Prima della firma di un credito al consumo, alcuni clienti non esitano a prendere tutte le carte per negoziare le condizioni di prestito più favorevoli. Altri verranno avanti poco dopo per rinegoziare il loro prestito. Rinegoziare un credito al consumo, contrariamente a quanto alcuni potrebbero pensare, non è affatto un obbligo delle banche.

Rinegoziazione del prestito, più adatta per i mutui

Se hai un credito, a tassi molto più alti di quelli attuali, è nel tuo interesse pensare seriamente alla rinegoziazione di un credito al consumo. Questa soluzione ti permetterà di:

  • Per ottenere un tasso di interesse migliore
  • Per ridurre la durata del credito
  • Risparmia

Quello che devi sapere sulla rinegoziazione di un prestito

Si noti che questa negoziazione è particolarmente interessante quando si tratta di un mutuo perché una variazione a basso tasso potenzialmente ti farà guadagnare centinaia di euro poiché la durata del prestito è molto lunga.

In pratica, raramente rinegoziamo un credito al consumo: agiamo semplicemente sulla durata proponendo un rimborso anticipato quando abbiamo un flusso di cassa imprevisto o cerchiamo un compromesso con la banca per estendere la durata in caso di problema. Il riacquisto del credito può anche essere paragonato a una rinegoziazione del prestito al consumo.

Cosa dice il codice del consumo in merito alle rinegoziazioni?

La legge L-312-14-1 del Codice del Consumo specifica che "in caso di rinegoziazione del prestito, le modifiche vengono apportate sotto forma di un addendum" sul quale sarà indicato il piano di ammortamento con capitale rimanenti in caso di rimborso anticipato (…) Y saranno anche indicate le condizioni di variazione del tasso. Il cliente "ha 10 giorni di riflessione" al ricevimento di tutte le informazioni relative alla rinegoziazione.

Chi può richiedere la rinegoziazione di un credito al consumo?

Indipendentemente dalla categoria professionale (dipendente, lavoratore autonomo, pensionato, ecc.), Puoi chiedere di rinegoziare un credito al consumo. Tuttavia, come abbiamo già visto, questa non è una procedura obbligatoria e la tua banca potrebbe rifiutarla.

Elementi chiave di rinegoziazione

Un credito al consumo (o mutuo per la casa) può essere rinegoziato su due elementi principali: il tasso di interesse e la durata del prestito.

Il tasso di interesse

Poiché è necessario l'accordo di entrambe le parti, sarà necessario contattare la banca che non è obbligata ad accettare la richiesta. In questo caso, è meglio favorire la solita banca, quella in cui sono state depositate tutte le attività. Un argomento che può favorire l'equilibrio favorevolmente.

In caso di rifiuto, nulla è perso. File in mano, perché non riacquistare credito da un'altra istituzione? Ciò consente tariffe più vantaggiose giocando la competizione. Unico inconveniente, il prestatore iniziale richiederà penali per il rimborso anticipato. Inoltre, le commissioni verranno fatturate una seconda volta. Il divario tariffario deve essere sostanziale per giustificare questa opzione!

Questa è una soluzione che è spesso interessante in un caso specifico: quando la tua situazione è cambiata radicalmente tra il momento in cui hai fatto un prestito a un tasso basso (a causa della precarietà della tua situazione ad esempio) e il quando vuoi rinegoziare perché sai che con la tua situazione attuale puoi migliorare molto.

La durata del credito

Potresti voler rinegoziare il termine del tuo credito. Se questa possibilità è prevista nel contratto originale, l'istituto di credito non può opporvisi, ma in caso contrario può rifiutare. In realtà, è inferiore la durata del credito rispetto al pagamento mensile che verrà modificato, a seconda che il contratto preveda esplicitamente la possibilità di aumentare o diminuire il pagamento mensile.

Come mettere tutte le possibilità dalla sua parte per rinegoziare un credito per consumo?

Più avanzi nei rimborsi, meno è vantaggioso rinegoziare perché inizi a pagare gli interessi. La differenza di tasso non sarà abbastanza significativa da compensare i costi di apertura di un nuovo prestito.

Inoltre, poiché nulla obbliga la tua banca a concordare di rinegoziare il credito al consumo, dovrai essere persuasivo. Per questo, dovrai presentare argomenti validi come:

  • Redditi comodi
  • Progetti di investimento (credito immobiliare, ecc.)
  • Progetti per diversificare il portafoglio di prodotti (PEA, obbligazioni, ecc.)

Cosa fare se la rinegoziazione fallisce?

Come abbiamo visto, rinegoziare il credito al consumo non è un obbligo per la banca. Pertanto, in caso di fallimento, è sempre possibile richiedere un rimborso del credito e, in questo caso, gli argomenti presentati saranno altrettanto validi.

Se scegli questa soluzione, ti consigliamo di effettuare confronti utilizzando simulatori online che ti permetteranno di identificare le migliori soluzioni attualmente sul mercato.

Se lo stabilimento rifiuta, hai due possibilità che devono essere studiate attentamente:

  • effettuare un pagamento anticipato, ma ciò può comportare una penalità, che non sarà necessariamente compensata dal guadagno atteso dal tasso del nuovo credito che potresti aver sostenuto, presumibilmente da un altro istituto;
  • verrai riscattato da un altro istituto, ma dovrai anche pagare una penalità di pagamento anticipato al tuo prestatore attuale.

Da ricordare

Solo un prestito a tasso fisso può essere rinegoziato a tasso variabile. Non è possibile il contrario. Inoltre, per i mutuatari con diversi crediti in corso, possono optare per il riacquisto del credito al fine di alleggerire i pagamenti mensili che dovranno essere regolati su una durata più lunga. Infine, rinegoziare il credito al consumo è utile solo se la differenza nei tassi di interesse è significativa.

Contrariamente, se entrambe le parti concordano, questo accordo comporterà una modifica del contratto originale che imposterà il tasso effettivo complessivo, la nuova tabella di ammortamento e il costo totale del credito calcolato su rate e commissioni future. Avrai un periodo di riflessione di dieci giorni dalla data di ricezione delle informazioni scritte fornite dal prestatore.

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Finanza