È raro sentire parlare di riscatto di denaro, eppure, nella vita di tutti i giorni, questa pratica è frequente: il riscatto di denaro si riferisce al riacquisto di azioni detenute con diversi.

Coniugi che si separano, figli che ereditano proprietà, … molte situazioni possono portare al desiderio di riacquistare quote di proprietà. Quali sono le specificità della redenzione? Come viene calcolato il valore dell'importo da pagare sul rimborso?

Redenzione: che cos'è?

Quando diverse persone possiedono proprietà (la cosiddetta proprietà indivisa), possiedono azioni. Quando questa proprietà viene messa in vendita, uno dei proprietari indivisi potrebbe voler riacquistare le azioni dell'altra (o di altre). Questo è chiamato un rimborso di contanti.

Spesso incontriamo il meccanismo del riscatto dell'equilibrio nel quadro della separazione coniugale (divorzio, rottura del PACS), quando uno dei partner desidera mantenere e rimanere all'interno degli alloggi acquisiti in comune.

Il riscatto del saldo viene realizzato prima del notaio.

La stima del valore della proprietà: il punto centrale del rimborso del saldo

È probabile che alcune attività, come quelle immobiliari, abbiano un valore di mercato che cambia in modo significativo nel tempo. Il valore delle unità nel giorno dell'acquisizione o del trasferimento della proprietà per successione, ad esempio, non sarà necessariamente lo stesso.

Per evitare qualsiasi controversia sull'acquisto del saldo, è consigliabile, in primo luogo, stimare la proprietà da un professionista, un notaio o un esperto immobiliare che sarà neutro e indipendente, ad esempio. Il rimborso del saldo si basa sull'attuale valore di mercato dell'immobile e non sul suo valore originale.

Un certificato di valore verrà rilasciato ai proprietari a seguito della stima della proprietà.

Vale a dire : i comproprietari possono anche determinare il valore della proprietà di comune accordo.

Calcolo dell'importo del saldo

Il calcolo del saldo in assenza di prestito rimanente da pagare

In mancanza di un prestito che resta da rimborsare, l'importo del pagamento sarà calcolato come segue:

Importo del saldo = (valore della proprietà / numero di proprietari)

Esempio : Mr. e Mrs. X sono proprietari ciascuna metà di una casa del valore di 300.000 €, per i quali non è previsto alcun prestito. Fu convenuto che, dopo la separazione, la signora X sarebbe diventata il proprietario completo dell'unità. Dovrà quindi riacquistare dalla sua ex moglie metà del valore della proprietà, ovvero € 150.000.

Il calcolo del saldo in presenza di un prestito rimanente da pagare

Se c'è ancora un prestito da rimborsare, l'importo del pagamento sarà calcolato come segue:

Importo del saldo = (Valore della casa / numero di proprietari) - (importo del capitale in circolazione / numero di proprietari)

Esempio : Mr. e Mrs. X sono metà proprietari ciascuno di una casa del valore di 300.000 € su cui ci sono ancora 100.000 € di mutuo da rimborsare. Fu convenuto che alla fine della separazione, la signora X sarebbe diventata il proprietario completo dell'unità. Dovrà quindi riacquistare la metà del valore della proprietà (150.000 €) per il suo ex coniuge meno la metà del mutuo che resterà da eseguire (50.000 €).

Il sig. X riceverà 100 000 € dalla sig.ra Dupont.

Per riacquistare il saldo, dovrà finanziare la parte di Mr. (100.000 €) più il capitale residuo da rimborsare (100.000 €), per un totale di 200.000 €.

Vale a dire : al fine di determinare l'ammontare del capitale residuo dovuto, è consigliabile rivolgersi all'ente erogatore di credito per consultare la tabella di ammortamento del prestito aggiornata.

I costi associati al rimborso del saldo

Il rimborso del saldo è soggetto al diritto di condivisione corrispondente al 2, 5% del valore netto della proprietà. A questo diritto di condivisione, vengono aggiunte le spese del notaio che si è occupato della vendita e, eventualmente, le penali di rimborso anticipato quando rimane un mutuo da pagare sulla proprietà.

Come finanziare il rimborso del saldo?

Il finanziamento per l'acquisto del saldo può essere effettuato:

  • sui fondi propri
  • utilizzando un prestito bancario (mutuo o mutuo).

In questo secondo caso, il fatto che i fondi prestati siano destinati all'acquisto di flussi di cassa non esenta il mutuatario dal presentare garanzie solide per garantire il rimborso del prestito e ottenere un accordo dall'ente creditizio.

A seconda delle risorse disponibili per l'acquirente, si può considerare di mantenere l'attuale mutuo per la casa (modificato da un emendamento) o di estenderlo (i termini saranno quindi negoziati con la banca).

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