Quando parliamo di credito, si tratta automaticamente di APR . Per comprendere il costo di un prestito, per negoziare e confrontare in modo efficace, è importante conoscere questa nozione.

Cos'è l'APR?

L'APR è il tasso effettivo totale annuo. Corrisponde al tasso di interesse fissato da banche e istituti di credito. Viene utilizzato per stimare il costo totale di un mutuo per la casa o del credito al consumo.

Questa è la tariffa che comprende tutti i costi relativi al credito, comprese le spese amministrative, le commissioni pagate dall'istituto di credito, l'assicurazione inclusa nel prestito quando la banca richiede l'assicurazione del prestito e così via.

Con questo tasso, l'individuo può:

  • Valuta il costo reale del prestito
  • Confronta le diverse proposte delle organizzazioni creditizie
  • Determinare se il tasso concesso supera il tasso di usura, ovvero il tasso massimo autorizzato in base alla natura del credito sottoscritto.

Questo tasso deve essere comunicato ai clienti al fine di dare loro una visione chiara di quanto costa loro il prestito ed evitare così pubblicità ingannevole, costi nascosti, differenza tra tasso interessante mostrato contrario e realtà …

Perché usare questo indicatore?

È un indicatore comune a tutte le banche: poiché questa forma di calcolo è identica per tutti gli enti creditizi, i risultati saranno facilmente comparabili.

La menzione di queste informazioni è obbligatoria: in caso di credito, l'istituto finanziario è tenuto a informare il consumatore di tale tasso.

Il metodo di calcolo dell'APR

L'APR è fissato da ciascun ente creditizio. Per un prodotto finanziario identico, i tassi variano considerevolmente, sebbene la sua decomposizione segua lo stesso principio.

Questa tariffa include:

  • il tasso nominativo, noto anche come tasso base
  • commissioni varie come commissioni, spese amministrative, tasse di registrazione
  • costi assicurativi quando è obbligatorio stipularne uno.

TAEG o TEG: qual è la differenza?

Si differenzia dal TEG (Total Effective Rate) perché è discusso su base annuale. Il TEG include il tasso di interesse, la commissione di garanzia, le tasse di registrazione e registrazione e i costi assicurativi quando è necessario acquistarne una. Fino a settembre 2020, invece, il TEG veniva utilizzato per confrontare i prestiti immobiliari e l'APR per il credito al consumo, ma da allora solo l'APR è stato utilizzato per soddisfare i nuovi standard europei. Nel 2020, il metodo di calcolo delle tariffe è il più diffuso.

TAEA e TAEG

TAEA (tasso annuo effettivo di assicurazione) segue lo stesso principio: un tasso unico, standardizzato, che semplifica il confronto tra le diverse offerte assicurative. TAEA si applica all'assicurazione del mutuatario. Per calcolarlo, devi iniziare dall'APR. TAEA = TAEG con assicurazione - APRT esclusa l'assicurazione.

Tasso annuale effettivo globale in pratica

Quando si studiano le varie offerte di credito presentate dalle banche, per confrontare le quotazioni in modo esaustivo e affidabile, è necessario assicurarsi che i tassi indicati siano espressi sotto forma di TAEG. Solo questo tasso corrisponde al costo reale, totale e finale del credito. È quindi un indicatore comune essenziale.

È probabile che qualsiasi altra menzione venga aumentata da oneri non specificatamente specificati.

Vai oltre la tariffa

Sebbene l'APR sia un indicatore eccellente, il confronto delle offerte di credito non può essere limitato a questo tasso unico. Infatti, per confrontare le offerte in modo raffinato bisogna tenere conto:

Il costo del credito: questo costo è normalmente crittografato nelle offerte di prestito in modo da poter confrontare rapidamente i diversi prestiti.

Caratteristiche del credito: è possibile confrontare solo due tipi di prestiti identici. Un prestito assegnato avrà sempre un costo inferiore a un prestito non assegnato, quindi è necessario confrontare i tassi sui prestiti esattamente alle stesse condizioni.

I termini di rimborso: se le agevolazioni sono concesse al mutuatario in termini di rimborso (differito, possibilità di posticipare determinati pagamenti mensili, ecc.) Il tasso può variare da un'offerta di credito convenzionale.

Garanzie assicurative: nell'APRC, l'assicurazione è inclusa quando è obbligatoria. Ma secondo le banche, le condizioni di questa assicurazione possono variare leggermente: un altro elemento che potrebbe spiegare una variazione dei tassi.

Come trovare il miglior APR?

Per fare la tua scelta, opta per un sito di confronto che, oltre all'APR, ti permetterà di conoscere tutte le caratteristiche del prestito che prevedi di sottoscrivere. In una seconda volta, fissare un appuntamento con un istituto bancario per adattare le offerte alla propria situazione personale (in particolare per quanto riguarda la componente assicurativa).

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Finanza