In Francia, la registrazione FICP è temuta dai consumatori. Va detto che, al fine di evitare l'indebitamento dovuto all'accumulo di crediti, gli istituti di credito a volte non hanno altra scelta che registrare i debitori in una situazione delicata nel Registro nazionale degli incidenti di rimborso dei prestiti. Crediti a privati. Va bene, ti viene detto tutto.

Cos'è il FICP?

Fondato nei primi anni '90, il National Personal Loan Repayment Incident File (FICP) ha due scopi ben precisi: fornire sicurezza agli individui che utilizzano regolarmente il credito al consumo, ma anche proteggere istituti finanziari come: banche e altre società di credito contro l'insolvenza dei loro clienti.

Completamente supportato dalla Banque de France, il file del computer in questione può essere aggiornato in tempo reale. Quest'ultimo registra vari dati cruciali:

  • Incidenti di pagamento che si verificano nel rimborso di prestiti seguiti dal consumatore,
  • Le informazioni inerenti al sovraindebitamento comunicate alla Banque de France dalle diverse commissioni e tribunali,
  • Le convinzioni personali di fallimento pronunciate in alcuni dipartimenti specifici del territorio francese.

Definizione di un incidente di pagamento ai sensi della legge

Stiamo parlando di un incidente di pagamento quando i valori predefiniti di rimborso di un prestito corrispondono a:

  • Nell'importo delle ultime due rate con un prestito rimborsabile ogni mese,
  • Alla scadenza di una scadenza se l'importo non è pagato per più di 60 giorni consecutivi,
  • A tutte le somme dovute più di sessanta giorni dopo l'avviso dato al debitore, in particolare se superano i 500 €.

Inoltre, fintanto che il creditore avvia un procedimento legale contro il debitore, l'incidente di pagamento ha luogo automaticamente. Va notato che tutti i tipi di crediti possono essere interessati da un incidente di pagamento.

La procedura di registrazione FICP in dettaglio

Dovrebbe essere chiaro che un debitore non può iscriversi volontariamente alla FICP. Solo le agenzie di credito sono in grado di farlo. Inoltre, lo fanno solo se il loro cliente non è in grado di rimborsare i suoi vari crediti a seguito della dichiarazione di un incidente di pagamento.

Prima dell'eventuale lancio di una registrazione FICP, il creditore invia sempre una lettera al mutuatario. In questa lettera, il creditore informa il suo cliente che ha un periodo di trenta giorni per regolarizzare la sua situazione. Sono indicate le caratteristiche precise dell'incidente, così come i diversi tipi di regolarizzazione.

Se l'incidente non viene ancora risolto dopo 30 giorni, il creditore informa il suo cliente della sua imminente decisione di trasmettere le informazioni relative all'incidente di pagamento alla Banque de France. Se l'incidente è regolarizzato in tempo, la procedura di registrazione non avrà luogo.

Registrazione FICP in caso di indebitamento eccessivo

Iscrizione FICP e sovraindebitamento sono due concetti strettamente correlati, ma le sottigliezze e le conseguenze per l'indebitamento rimangono scarsamente comprese. Per vedere più chiaramente, vale la pena ricordare gli obiettivi del file FICP e la sua attuazione nel caso specifico della procedura generale di indebitamento eccessivo.

In quali casi è registrato il FICP?

Il FICP elenca le persone che hanno avuto un incidente confermato di rimborso dei loro crediti. In particolare, il termine "incidente accertato" indica l'assenza di pagamento di 2 rate mensili consecutive di credito, l'uso improprio di un scoperto autorizzato collegato a una mancanza di regolarizzazione entro 60 giorni da un debito maggiore o uguale a 500 €.

Ma questo file elenca anche le persone che hanno archiviato un file di indebitamento eccessivo. Quando un individuo non è più in grado di far fronte ai propri debiti e nessuna soluzione può aiutarlo a migliorare la propria situazione finanziaria, può presentare un fascicolo di indebitamento eccessivo alla Banque de France.

Questo sarà il caso, ad esempio, di una persona che ha sottoscritto vari crediti che non possono essere rimborsati alla luce delle risorse a sua disposizione.

Qual è lo scopo delle informazioni FICP?

L'obiettivo è consentire la tracciabilità delle persone con una situazione finanziaria fragile e rendere queste informazioni disponibili agli istituti finanziari.

Grazie a queste informazioni, le istituzioni che hanno richiesto un prestito saranno in grado di verificare la solvibilità dei loro nuovi potenziali clienti e garantirne le capacità di rimborso, evitando inoltre di aggravare la situazione di una persona già in difficoltà finanziaria. .

Registrazione e indebitamento eccessivo: alcune specificità

In caso di incidente con pagamento di scadenza del credito, la registrazione FICP non sarà automatica, come quando viene archiviato un file di indebitamento eccessivo.

In caso di incidente creditizio, il creditore (ovvero l'istituto di credito) informa il debitore che ha 30 giorni per correggere la sua situazione prima che venga richiesta la registrazione presso il FICP.

La registrazione rimarrà in vigore per un periodo massimo di 5 anni, ma dovrebbe essere noto che una regolarizzazione con i creditori provoca la revoca del file.

Se viene presentato un file di indebitamento eccessivo, la registrazione del richiedente presso il FICP è automatica, indipendentemente dal fatto che il file sia ritenuto ammissibile dalla Commissione del debito della Banque de France.

La registrazione è per un periodo da 5 a 7 anni.

FICP e accompagnamento della persona indebitata

Quando l'iscrizione al FICP risulta dall'attuazione di una procedura di indebitamento eccessivo (quando il fascicolo è stato considerato ammissibile dalla Commissione di indebitamento eccessivo), la persona indebitata riceve sostegno e ciò a diversi livelli:

  • Attuazione di un piano di rimborso del debito

Questo piano di rimborso è proposto dalla Commissione di indebitamento e convalidato dalla persona indebitata, che si impegna a rispettarlo per ripristinare la sua situazione di bilancio.

  • Attuazione di misure che limitano l'impatto dei creditori sulle finanze della persona in difficoltà di indebitamento.

Ciò avverrà, in particolare, per l'abolizione degli interessi e le sanzioni per il pagamento tardivo dei debiti notificati nel dossier di indebitamento eccessivo. Tali aumenti verranno congelati a partire dalla data di ammissibilità del file.

Si noterà inoltre che per due anni i creditori non saranno in grado di ricorrere a procedure esecutive come sequestri, ipoteche, sfratti, ecc. sulle attività identificate nel file di indebitamento eccessivo.

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Finanza