La legalità del ritiro del libretto degli assegni

Le ragioni del ritiro del libretto degli assegni

La tua banca non è obbligata a goderti i tuoi mezzi di pagamento a tempo indeterminato se rileva irregolarità significative nel tuo conto. Inoltre, anche se solo tu avessi, il tuo libretto degli assegni e la carta di credito appartengono alla tua banca. Allo stesso modo, quando la banca ti consente uno scoperto, ti consente di utilizzare momentaneamente i suoi fondi. Pertanto, poiché lo scoperto bancario è paragonabile al prestito, sarà indubbiamente richiesto di rimborsarlo. Dal momento in cui la banca teme per i suoi soldi o per il recupero delle somme che ti ha già prestato, può essere legalmente indotta a limitare alcune delle tue libertà.

La decisione di rimuovere un libretto degli assegni non viene presa dall'oggi al domani. A monte, la tua banca deve inviarti una lettera di costituzione in mora con ricevuta di ritorno in cui si spiegano le problematiche e i rischi insorti. In effetti, se la banca ha il diritto di decidere il ritiro del libretto degli assegni, qualsiasi decisione in tal senso deve essere motivata. Pertanto, la banca è tenuta a spiegare chiaramente perché decide di ritirare il libretto degli assegni.

Pertanto, se il tuo banchiere può in qualsiasi momento rifiutare di emetterti un libretto degli assegni o chiederti di restituire i moduli di controllo inutilizzati, deve comunque fornirti i motivi; se si tratta di un rifiuto o di una richiesta di restituzione. In assenza di accettazione della sua decisione, è ancora possibile per te contestarla.

La sfida di una decisione sfavorevole

Il rapporto che hai con il tuo banchiere è a priori basato sulla fiducia. Da un lato perché ottiene l'accesso alla tua vita privata e dall'altro perché è responsabile della sua stessa gerarchia per i soldi che mette a tua disposizione. In assoluto, un banchiere rimane un desideroso commerciale di soddisfarti.

  • Un uso mal controllato dei pagamenti (scoperti ripetuti, acquisti compulsivi, ecc.) Può indurlo a pensare di non essere responsabile.
  • In una situazione precaria - senza mettere in discussione il tuo senso di responsabilità - dubiterà della tua capacità di trovare una fonte di reddito sufficiente a compensare le tue spese.

Quando pensa di dover prendere una decisione sfavorevole contro di te, interviene naturalmente per difendere i suoi interessi, quelli della sua istituzione, ma può anche cercare di proteggerti da te stesso.

Inoltre, quando le controversie con il tuo banchiere sono tali da mettere in discussione i meriti della tua relazione, non c'è nulla che ti costringa a prendere una posizione che contesti fortemente. Naturalmente cercherai di cambiare consulente finanziario o anche di parlare con il capo dell'agenzia. Tuttavia, se i tuoi appelli a queste terze parti rimangono infruttuosi, se l'equilibrio di potere continua a essere a tuo svantaggio, sappi che puoi sempre fare appello a un mediatore.

In effetti, ciascun istituto di credito nomina un mediatore bancario che esamina e cerca soluzioni alle controversie tra un cliente e la sua banca. Il mediatore può essere sequestrato da clienti non professionisti che incontrano difficoltà con i servizi forniti o l'esecuzione del contratto. Prima di poterlo inserire, devi aver inviato una lettera di reclamo alla tua banca. Il rinvio del mediatore è quindi condizionato dal fallimento dei tentativi di risoluzione amichevole della controversia. Il mediatore deve essere sequestrato per posta inviata all'indirizzo fornito dalla Banca di Francia e corrispondente alla propria banca.

Come ultima risorsa, oltre a poter cambiare banca, sarai sempre in grado di contestare le decisioni che ti penalizzano in giurisdizioni controverse. Successivamente, sia la mediazione sia i rimedi legali rimangono lunghi procedimenti. Tuttavia, nel frattempo devi gestire le tue spese quotidiane.

Servizi di pagamento alternativi agli assegni

La gamma di metodi di pagamento alternativi (GPA)

La gamma di metodi di pagamento alternativi per assegni (GPA) è stata introdotta dalla professione bancaria nel 2005 per offrire un pacchetto scontato con una base comune di servizi bancari. Il legislatore voleva principalmente rafforzare l'offerta bancaria per le persone più vulnerabili dal punto di vista finanziario. Per riassumere, è un pacchetto bancario scontato. Questa gamma di servizi è offerta principalmente ai clienti che non possono o non vogliono avere un libretto degli assegni, ad esempio durante o dopo un periodo di blackout, in caso di indebitamento eccessivo o semplicemente per controllare meglio il proprio budget. .

In questo caso, la banca offrirà una serie di servizi progettati per semplificare la tua vita quotidiana sostituendo un libretto degli assegni, questa è la gamma di mezzi di pagamento alternativi per il libretto degli assegni chiamato GPA.

Questa gamma di servizi consente di effettuare pagamenti tramite bonifico bancario o addebito diretto e include l'emissione di una carta di pagamento con autorizzazione sistematica. Questa carta consente pagamenti e prelievi purché l'account sia sufficientemente fornito.

Questa offerta di servizi include anche un sistema di allarme SMS a livello di saldo del conto bancario.

Altri servizi possono essere inclusi come un'assicurazione per smarrimento e furto o un accesso a Internet per visualizzare il proprio account ed eseguire transazioni.

L'offerta specifica rivolta a clienti particolarmente vulnerabili

Senza abbonarsi a questa gamma di servizi, ora è possibile abbonarsi a servizi bancari di base gratuiti. In questo quadro minimalista, la banca designata dalla Banque de France con il diritto al conto è tenuta a fornire gratuitamente 12 servizi chiamati servizi bancari di base (articoli D.312-5 e D.312-6 del codice monetario e finanziario).

In effetti, la legge di separazione e regolamentazione delle attività bancarie del 26 luglio 2020 ha introdotto un dispositivo che favorisce l'inclusione bancaria dei fragili clienti. Questi nuovi dispositivi hanno lo scopo di imitare gli incidenti e ridurre le spese bancarie spesso percepite come contribuendo all'inferno a spirale. In linea con queste preoccupazioni, e dal 1 ° ottobre 2020, tutte le banche sono ora tenute a offrire una nuova offerta commerciale "speciale", su misura per le persone in difficoltà finanziarie, per un massimo di tre euro al mese ( rettificato annualmente per l'inflazione).

Questi servizi includono:
(1) l'apertura, la detenzione e la chiusura del conto di deposito,

2) una carta di pagamento con autorizzazione sistematica, vale a dire, di cui ogni pagamento o prelievo è autorizzato dalla banca emittente,

3) il deposito e il prelievo di contante nell'agenzia della banca che detiene il conto,

4) quattro trasferimenti SEPA mensili, incluso almeno un trasferimento permanente e un numero illimitato di addebiti diretti SEPA,

5) due assegni bancari al mese,

6) un mezzo per consultare l'account remoto,

7) un sistema di allerta a livello di saldo del conto,

8) la fornitura di estratti conto bancari

9) il massimale specifico delle commissioni di intervento (forzando le commissioni, riscosse in aggiunta alle agios, per ogni operazione risultante in un'irregolarità del conto e pagato dalla banca) è di 4 € / transazione e massimo 20 € / mese per i clienti in Francia. situazione di fragilità finanziaria.

10) un cambio di indirizzo all'anno.

La banca può concedere servizi aggiuntivi a tali servizi di base come la struttura di scoperto, tuttavia questi servizi saranno soggetti alle stesse condizioni di prezzo applicate ad altri clienti.

Le banche devono offrire questa offerta specifica:

  • le persone che sono oggetto di una procedura di trattamento di indebitamento eccessivo,
  • a persone registrate per tre mesi consecutivi nel Central Check File (CCF) a causa di un assegno non pagato o del ritiro di una carta bancaria da parte della banca,
  • alle persone in difficoltà finanziarie che soddisfano questi due criteri:

-irregolarità operative del conto o ripetuti incidenti di pagamento per un periodo di tre mesi consecutivi,

-razio comparativo della quantità di risorse a quella delle spese, che potrebbe causare incidenti di pagamento.

Alexandra MALI
Avvocato in diritto commerciale

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