Se sei sposato, convivente o convivente e stai pensando di iscriverti a un account . Avere un conto congiunto con l'altra metà aiuta a gestire meglio le spese domestiche. Ma è possibile aprire questo tipo di account anche se non si ha una relazione: nel caso di un compagno di stanza, ad esempio, a volte è una soluzione molto pratica per gestire le spese relative agli alloggi senza storia.

Il principio del conto congiunto

Teoricamente, tutti possono aprire un conto congiunto: questo è giustificato quando ci sono spese comuni o incassi da gestire con una o più altre persone. Solo, se questa soluzione si rivela molto pratica, non è innocua e quindi sei in relazione con la persona con cui hai aperto l'account. È meglio sapere cosa stai facendo prima.

In pratica è molto semplice: come per un conto classico basta andare in banca, per indicare il tuo desiderio di aprire un conto comune. Ciascuno dei titolari di un conto deve quindi fornire i documenti richiesti dalla banca: prova di reddito e identità almeno. Se si opta per account online con una carta di credito gratuita, è anche possibile richiedere una prova delle entrate per verificare che siano soddisfatti i criteri per beneficiare di determinati vantaggi tariffari.

Quali account possono essere aperti in un account congiunto?

I clienti possono aprire un conto congiunto:

  • un conto corrente
  • un conto di risparmio
  • un account titolo
  • un deposito a termine

D'altra parte, è impossibile aprire un conto Livret A, un LDD, un ELP o un PEA.

Come funziona il conto congiunto?

In linea di principio, i comproprietari dell'account possono utilizzare qualsiasi mezzo di pagamento. Prelievo, deposito, assegno, trasferimento, prelievo … possono essere utilizzati da ciascun comproprietario. Con una sola eccezione: la carta di credito è personale e può essere utilizzata solo dal titolare della carta. Se l'altro comproprietario desidera disporre di una carta di credito, sarà obbligatoria la creazione di una seconda carta di credito a suo nome.

Si noti che la banca offrirà spesso ai clienti una riduzione del prezzo della seconda carta di credito dopo la prima emissione.

Quali sono i suoi vantaggi?

Quando l'accordo è perfetto in coppia, anche dal punto di vista finanziario e della gestione del bilancio nazionale, il conto allegato presenta alcuni vantaggi perché:

  • Facilita la condivisione dei compiti
  • Consente una gestione più flessibile delle spese domestiche
  • Autorizza la creazione di risparmi di gruppo (tranne le polizze vita)
  • Aumenta la capacità di debito dividendo due volte le commissioni ipotecarie, di registrazione e notarili quando si sottoscrive un mutuo per la casa

Quali sono i suoi svantaggi?

Secondo l'Associazione francese degli utenti della banca, il conto congiunto presenta due rischi principali:

  • Il rischio di essere associati a un divieto bancario
  • Il rischio di dover pagare i debiti contratti dal firmatario

In effetti, se uno dei titolari emette un assegno e questo viene rifiutato come divieto bancario, il coniuge verrà colpito con lo stesso divieto. E se uno di questi consente uno scoperto sul conto, la banca sarà in grado di rivendicare il debito verso l'uno rispetto all'altro.

Esistono soluzioni per ridurre al minimo o annullare l'impatto di questi svantaggi?

Per evitare il divieto bancario, è necessario inviare una lettera congiunta al direttore di filiale per nominare un "gestore del conto" che, se presente, sopporterà il divieto da solo. E, se viene scoperto, è necessario informare la banca della sua decisione di dissociarsi dal conto che non funzionerà più mentre si è sotto l'autorità del resto. Alla data della sua partenza, la persona in uscita non sarà più responsabile per eventuali dubbi sul conto. La posta deve essere inviata per posta raccomandata con ricevuta di ritorno e il comproprietario deve, ovviamente, essere informato della procedura.

Quindi, l'account comune è una buona soluzione?

Dal momento in cui i due comproprietari sono consapevoli degli obblighi morali che li vincolano, è vero che il conto congiunto presenta alcuni vantaggi. E nulla ti impedisce di avere un conto congiunto e singoli conti correnti, soprattutto perché alcuni sono pagati o offrono vantaggi significativi, incluso l'online banking.

Problemi che possono sorgere in seguito alla morte di uno dei comproprietari

Il conto congiunto non viene automaticamente chiuso in caso di decesso di uno dei comproprietari. Poiché ogni comproprietario ha la libertà di gestire il conto, continuerà a farlo fino a quando la banca non verrà informata della morte. Una volta che la banca è informata, ci sono due possibilità: o nessuna opposizione si manifesta dagli eredi e il conto diventa il conto personale del sopravvissuto; l'account viene bloccato su richiesta degli eredi del comproprietario deceduto.

Nessuna opposizione: l'account diventa l'account personale del sopravvissuto

In assenza di espressa opposizione da parte degli eredi del comproprietario deceduto, l'account può essere liberamente gestito dal proprietario sopravvissuto, quindi l'account diventa personale. In questo caso, la banca fornisce agli eredi i rendiconti delle transazioni eseguite.

Opposizione degli eredi e blocco del conto

Per bloccare il conto fino alla divisione della proprietà, è necessario che gli eredi del comproprietario deceduto facciano una richiesta con lettera raccomandata con ricevuta di ritorno alla banca. In questo caso, la banca fornisce agli eredi un estratto conto descrittivo il giorno del decesso e blocca il conto.

Attenzione: gli eredi dovranno giustificare la morte del comproprietario del conto congiunto nonché la loro qualità di erede (mediante un atto di notorietà o un certificato di eredità).

Distribuzione delle somme al momento della morte

Saldo del conto positivo

In caso di saldo positivo nel giorno della morte, la questione della determinazione e del destino della quota appartenente al defunto fa parte dell'accordo generale della successione. Salvo disposizione contraria dell'accordo sul conto di accompagnamento, se i titolari del conto congiunto sono due, la metà degli importi nel conto entrerà a far parte del patrimonio del comproprietario deceduto.

Avvertenza: in presenza di una clausola di attribuzione all'ultimo sopravvissuto nel regime matrimoniale (contratto matrimoniale), il coniuge superstite disporrà dell'intero conto e l'opposizione degli eredi non avrà alcun effetto.

Saldo del conto negativo

In caso di saldo negativo, la banca può chiedere al proprietario superstite di coprire tutte le somme corrispondenti, in conformità al principio di solidarietà passiva che vincola i comproprietari di un conto congiunto.

Cosa succede se i comproprietari si separano?

Chiusura dell'account

Per una coppia (sposata, pacsé o no), l'interruzione porta di fatto alcune urgenti regolarizzazioni bancarie. In caso di accordo, il conto congiunto può essere chiuso in modo amichevole. Una lettera di annullamento firmata da entrambi i titolari verrà inviata alla banca. Al termine del quale si realizzerà una distribuzione amichevole del saldo, positivo o negativo. Ma sarà necessario assicurarsi che non ci siano pagamenti in corso …

Trasformazione dell'account

In attesa della chiusura, si può decidere di sciogliere amichevolmente il conto reciproco. Qualsiasi transazione richiederà la firma di entrambi i titolari. In caso di disaccordo, è possibile presentare una denuncia unilaterale mediante lettera raccomandata con ricevuta di ritorno al comproprietario e alla banca. L'account viene convertito in un singolo account a nome dell'altro titolare.

In tutti i casi, vengono restituiti tutti i mezzi di pagamento e le autorizzazioni di prelievo impostate vengono annullate. Precisare infine che la denuncia non significa l'estinzione dei debiti precedenti … Queste sono le responsabilità dei due detentori.

Un decreto di divorzio non influisce sul funzionamento di un conto bancario. Questo è il motivo per cui non dobbiamo aspettare di fare i passi con la banca.

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Finanza