La cancellazione del debito di un individuo è possibile secondo la cosiddetta procedura di "recupero personale". Questo particolare dispositivo sta implementando il quadro di una procedura di indebitamento eccessivo. Pertanto, quando una persona si trova in una situazione di debito tale che anche un piano di rimborso non può consentirgli di correggere la sua situazione, la Banca di Francia può consentirgli di beneficiare di un ripristino dei suoi contatori rimuovendo il tutti i suoi debiti.

Come funziona questa seconda opportunità? Chi può trarne beneficio?

Cancellazione del debito: chi sono i beneficiari di questo regime?

La cancellazione del debito è una soluzione che può essere offerta alla persona con indebitamento eccessivo, a seguito del deposito da parte della banca di un file di indebitamento eccessivo. Questa è un'opzione, tra le altre cose (attuazione di un piano di rimborso convenzionale, compresa la moratoria, …).

La cancellazione dei debiti rimane un risultato eccezionale. Non può essere banalizzato, in particolare perché ha ripercussioni sui creditori del debitore: un uso comune di una procedura come questa indebolirebbe le relazioni commerciali tra gli operatori economici.

A titolo di deroga, questo sistema è aperto solo alle persone che la Commissione del debito della Banca di Francia considera in una situazione "irrimediabilmente compromessa". Se non è possibile attuare un piano di rimborso (piano di recupero), può essere proposta la cancellazione del debito. È quindi una soluzione che viene utilizzata solo come ultima risorsa.

Inoltre, questa seconda opportunità finanziaria è concessa in cambio dell'adempimento di determinati impegni da parte del debitore.

Quali sono i debiti che possono essere cancellati?

Tutti i debiti non pagati del debitore non possono essere cancellati. Se tutti i debiti non professionali possono essere cancellati, alcuni sopravvivranno comunque.

Questo sarà il caso di debiti per i quali una persona è garante per il debitore, debiti di natura alimentare (pensioni), multe penali, somme concesse per danni causati dal debitore.

I debiti dopo la chiusura del procedimento restano a carico del debitore.

Vale a dire : questo processo, chiamato anche "fallimento civile", può essere fatto con la liquidazione giudiziaria della proprietà (se il debitore possiede proprietà per coprire parzialmente il debito prima della cancellazione) o senza liquidazione (se il debitore ha solo proprietà senza valore di mercato o necessario alla sua vita quotidiana).

Come richiedere la cancellazione del debito?

Per richiedere la cancellazione dei debiti, è necessario presentare alla Commissione un fascicolo di indebitamento eccessivo della Banca di Francia, corredato di tutti gli elementi da trasmettere. I termini e i moduli corrispondenti sono disponibili sul sito web della Banque de France.

File un file di indebitamento eccessivo

La dichiarazione del modulo di indebitamento eccessivo è disponibile sul sito web della Banque de France o può essere ritirata presso una filiale della Banque de France. Oltre al fascicolo completo, il debitore deve allegare una copia del suo documento di identità, la sua ultima prova di reddito, la prova delle spese, nonché il riepilogo dei debiti insoluti (IOU, tabelle di ammortamento, promemoria di creditori diversi, ecc.).

Una lettera che spiega la situazione e le ragioni di questo accumulo di debiti deve essere inviata anche a sostegno della richiesta. È sulla base di tutti questi elementi che la Commissione esaminerà la buona fede del debitore, un criterio centrale nell'analisi del fascicolo.

Per sapere : è possibile beneficiare dell'accompagnamento di un assistente sociale o di un'associazione di consumatori per l'assemblaggio di questo file.

Per saperne di più: File di indebitamento eccessivo: tutto ciò che devi sapere!

Rifiuto o accettazione della domanda

La commissione esaminerà il fascicolo e trasmetterà la sua raccomandazione al magistrato del tribunale distrettuale che può renderlo esecutivo o rifiutarlo se ritiene che un piano di rimborso rimanga possibile. È anche possibile richiedere una cancellazione parziale del debito o una sospensione dei crediti in corso.

Per saperne di più:

  • Rapporto sul debito consegnabile: quali sono le conseguenze?
  • File di sovraindebitamento inammissibile: come reagire?

Le conseguenze della cancellazione del debito per il beneficiario

La cancellazione dei debiti attraverso la procedura di recupero personale non è senza conseguenze per il beneficiario. Viene concessa una seconda possibilità finanziaria, la lavagna viene cancellata, ma il budget passato rimane tracciato, al fine di garantire transazioni con futuri creditori.

La cancellazione del debito sarà seguita da un file Banque de France: questa registrazione nel registro nazionale degli incidenti di credito personale (FICP) può ridurre l'accesso a determinati servizi forniti da banche e istituti di credito. Questa registrazione verrà mantenuta per un periodo di 5 anni (contro 8 anni prima). Ciò significa che il beneficiario della cancellazione del debito non sarà più in grado di sottoscrivere il credito durante questo periodo e che le banche saranno informate di questo incidente.

Da questa data, ed evitando qualsiasi cavalleria finanziaria, queste difficoltà economiche saranno definitivamente classificate.

Vale a dire : la Banque de France mette online molte informazioni (moduli e guide) sul suo sito web.

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