Il rimborso del credito può riguardare tutti i tipi di prestiti, l'obiettivo è quello di raggruppare tutti i prestiti contratti da una persona in un unico credito. L'effetto desiderato è una riduzione dei pagamenti mensili, ma il costo può essere molto elevato. È pertanto necessario negoziare il tasso di riacquisto del credito, nonché le spese di archivio che rappresentano una parte non trascurabile del costo totale dell'operazione.

In quali casi è vantaggioso il riacquisto del credito?

Contrariamente alla credenza popolare, lo scopo del rimborso del credito non è quello di ottenere risparmi a lungo termine. Lo scopo di questa operazione è semplificare la gestione delle persone che hanno sottoscritto prestiti in molte istituzioni e consolidare tutti questi prestiti in un unico prestito. Una volta che tutti questi crediti sono stati raggruppati, il periodo di rimborso sarà generalmente allungato al fine di ridurre i pagamenti mensili.

Il riacquisto del credito deve essere utilizzato per alleggerire i pagamenti mensili di una persona o di una famiglia quando il canone mensile relativo al rimborso dei suoi debiti è diventato troppo importante rispetto ai suoi redditi. Questo riacquisto è particolarmente vantaggioso per le persone che hanno molti debiti ma il cui reddito è fortemente diminuito.

Qual è il tasso di riacquisto del credito nel 2020?

È impossibile dare un tasso preciso perché molti parametri sono presi in considerazione dagli istituti di credito per definire quale sarà il costo del credito. Ecco alcuni elementi che possono influenzare il tasso di riscatto di un credito:

Il profilo del mutuatario : la sua situazione professionale, la sua situazione personale, il suo rapporto di debito, la sua storia bancaria, ecc. Tutto ciò determinerà il rischio della banca nel prestare denaro a quella particolare persona. È per questo motivo che le simulazioni possono dare risultati così diversi da una persona all'altra!

L'importo preso in prestito inciderà anche sul tasso e indirettamente influenzerà la durata del credito (più lungo sarà, più alto sarà il tasso) che verrà messo in atto. Ma è molto legato al profilo del mutuatario e al suo rapporto debito / PIL! Il credito sarà fissato per un periodo a seconda della capacità di rimborso del mutuatario.

La politica della banca avrà anche un impatto sul tasso di restituzione del credito. Alcune banche vogliono evitare questo tipo di operazione e offriranno tassi poco interessanti mentre alcune istituzioni cercheranno di trarre profitto da questo tipo di operazione e faranno un gesto commerciale per attrarre nuovi clienti.

In media, per i rimborsi di credito tra 24 e 60 mesi, troviamo tassi intorno al 3-4% . Ma a seconda del tuo profilo, puoi avere sorprese buone o cattive.

Quali argomenti possono essere avanzati per negoziare il tasso di un riscatto del credito?

Quando si vuole riacquistare i propri crediti, è perché si è in difficoltà finanziaria a passare. È quindi importante rassicurare l'ente prestatore della sua serietà e solvibilità in modo da non essere etichettato come debitore a rischio. Un lavoro stabile e / o la presenza di garanti giocherà ovviamente sul costo del credito proposto.

Una storia bancaria irreprensibile è un altro argomento a favore del mutuatario perché la maggior parte delle istituzioni chiede al futuro mutuatario di presentare i suoi ultimi 3 estratti conto.

La prima cosa da fare è confrontare le offerte delle diverse istituzioni che offrono riacquisti di prestiti. Le tariffe possono variare considerevolmente dall'una all'altra ma, come vedremo, non fermatevi alla tariffa pubblicizzata per confrontare le offerte in modo efficace.

Se l'organismo di riacquisto del credito offre altri servizi (conti correnti, carte di credito, varie assicurazioni, ecc.), L'adesione a uno dei suoi servizi può costituire una controparte interessante per l'ente. consente di negoziare il tasso verso il basso.

In alcuni casi, è possibile pagare i prestiti invece di riacquistarli: ad esempio, se hai acquistato un'auto e puoi accontentarti di un modello più economico, vendendo l'auto per il prestito ridurrà il capitale da prendere in prestito e quindi il tasso.

Va notato che non è vantaggioso riscattare i prestiti che sono quasi interamente rimborsati perché la parte di interesse è bassa in ogni pagamento mensile sul prestito corrente. Se a una banca viene chiesto di riacquistare un prestito che è quasi rimborsato, si prenderanno di nuovo gli interessi, che pagheranno il doppio degli interessi sullo stesso capitale.

L'applicazione a un broker a volte può aiutare a ridurre il tasso su un credito di riacquisto.

Elementi aggiuntivi da tenere in considerazione

Il costo del riacquisto del credito non è limitato al tasso e un APR che sembra buono può nascondere molte sorprese. È pertanto essenziale tenere conto del costo complessivo della transazione prima di scegliere un istituto di credito e valutare le commissioni assicurative, le commissioni di gestione nonché eventuali penali di pagamento anticipato sui prestiti in essere che dovrà essere venduto.

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Finanza