Come parte della fornitura di alloggi in affitto, ad esempio, il proprietario della proprietà può chiedere al (futuro) inquilino una garanzia finanziaria. Allo stesso modo, per stipulare un mutuo, può essere imposto un deposito. Spesso pensiamo ai parenti (parenti, amici, …) ma esiste anche un meccanismo di legame meno noto: la garanzia bancaria .

La garanzia bancaria: definizione

Promemoria sul meccanismo di fideiussione

Un titolo finanziario è un meccanismo legale che garantisce al creditore il pagamento di una somma dovuta in caso di inadempienza del debitore.

Ad esempio, un proprietario chiederà al suo inquilino di avere un garante (un deposito) in caso di mancato pagamento dell'affitto. Se si verifica questo incidente, il garante garantirà il pagamento al posto dell'inquilino.

Tipi di legame

Esistono 2 tipi principali di obbligazioni:

  • dove il creditore fa causa al debitore prima di contattare la fideiussione (fideiussione semplice)
  • dove il creditore vincola la fideiussione a rimborsare il debito al primo incidente di pagamento (fideiussione).

La garanzia bancaria

Nella logica del deposito "formato classico", come parte della garanzia bancaria, è la banca che garantisce il pagamento degli affitti se l'inquilino non rispetta i suoi obblighi. rimborso delle scadenze del prestito, non una persona fisica o giuridica.

La garanzia bancaria rientra nella categoria "garanzie congiunte e varie".

Possiamo richiedere una garanzia bancaria per un prestito?

L'istituto finanziario che concede il prestito può richiedere pienamente al mutuatario di sottoscrivere una garanzia bancaria. Questa garanzia garantirà il rimborso degli importi presi in prestito in caso di inadempienza da parte del mutuatario.

Vale a dire: il mutuo può essere utilizzato anche per garantire il rimborso del prestito. In alcuni casi, specialmente quando il termine per la restituzione dei documenti e la firma è breve, l'ipoteca potrebbe essere più rapida da impostare.

In pratica, come funziona?

Un servizio fatturato

La garanzia bancaria è un servizio offerto da istituti finanziari. Questo servizio è a pagamento. Per quanto riguarda la garanzia degli affitti, i costi fatturati si aggirano in media intorno al 2% degli affitti interessati.

Utilizzando questo servizio, il locatario o il mutuatario sono certi che la banca pagherà l'affitto o le condizioni di credito se non viene pagato. È comune che questo vantaggio sia offerto su un contratto di 12 mesi per le garanzie di affitto. Per quanto riguarda le garanzie bancarie per i mutui, la durata del contratto è fissata a quella del credito.

Legame nel contesto di un contratto di locazione: quali specificità?

A differenza di altre forme di legame, la proposta garanzia bancaria per i noleggi può costringere il beneficiario a fornire fondi all'istituto finanziario.

Esempio: per un affitto di 600 € mensili per i quali è richiesto un deposito, l'inquilino effettuerà un deposito di 7 200 € (600 x 12) con la banca che è sicura. È sulla base di questi importi previsti che garantirà l'inoltro in caso di mancato pagamento.

Il deposito di importi obbligazionari è il principio, ma molte banche offrono ai loro clienti (soprattutto quando il cliente interessato è un cliente di lunga data, senza incidenti di pagamento, ecc.) Un servizio di garanzia bancaria senza fornitura di fondi. Verranno addebitate solo le commissioni di gestione.

Legame nel contesto di un prestito: quali specificità?

Anche per un istituto finanziario, essere garante del rimborso di un prestito non è banale.

Il garante riceverà l'offerta di credito per posta, proprio come il mutuatario. Beneficerà anche di un periodo di riflessione (fissato a 10 giorni) al momento della ricezione.

Queste scadenze devono essere prese in considerazione durante le fasi relative all'acquisizione di un immobile.

Quali vantaggi?

La garanzia bancaria presenta molti vantaggi:

  • può essere ottenuto in breve tempo (entro una settimana)
  • presenta una garanzia indiscutibile per il locatore o l'istituto finanziario
  • rende secondario l'obbligo di contenere un CDD o CDI

Quali limiti?

Questo servizio ha dei limiti. In primo luogo, le commissioni di gestione possono aumentare significativamente il costo degli alloggi.

Inoltre, se la banca ha richiesto un deposito, le somme trattenute per il deposito non saranno remunerate, diversamente dal loro conto di risparmio degli investimenti.

In sintesi nel contesto di un contratto di locazione, la garanzia bancaria è raccomandata alle persone che hanno un determinato capitale ma la cui situazione professionale (assenza di contratti a tempo determinato o a tempo determinato, imprenditori, ecc.) Non consente offrire sufficienti garanzie al locatore.

Nel contesto di un'ipoteca, si raccomanda quando la cronologia delle procedure lascia una certa flessibilità per quanto riguarda il tempo di assemblaggio del file e quando l'acquirente non desidera ipotecare la sua proprietà.

Rifiuta della garanzia bancaria, chi può essere una fideiussione?

Se l'istituto finanziario rifiuta di agire in qualità di garante, deve essere noto che qualsiasi persona, anche estranea alla persona che sta cercando un garante, può essere garante. Può quindi essere una persona fisica, ma anche una persona giuridica (società, organizzazione, ecc.).

L'unico requisito sarà che la fideiussione disponga di risorse sufficienti per garantire l'inoltro in caso di mancato pagamento.

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  • Che cos'è una garanzia?
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Finanza