Ognuno ha un conto corrente attraverso il quale passano gli stipendi e le altre risorse. Per far crescere il denaro raccolto, è necessario effettuare trasferimenti su conti di risparmio pagati. Tuttavia esiste il conto corrente pagato . Poco conosciuto, non è un prodotto acclamato dai clienti. Avere un conto corrente pagato è interessante?

Che cos'è un conto corrente a pagamento?

Quando si tratta dell'emissione di conti a pagamento, questo di solito si riferisce a conti di risparmio (Livret A, libretto di risparmio popolare, libretto di sviluppo sostenibile, ecc.) O prodotti di investimento (Assicurazione sulla vita, Piano di risparmio in azione, …).

Il conto corrente pagato è un prodotto bancario a cui un cliente può abbonarsi, generalmente come parte del pacchetto dell'offerta di servizi proposta dall'istituto finanziario. Questa possibilità è aperta dal 2005.

Questo è un classico conto corrente, ma genera interesse sulle somme che contiene, una prospettiva che può, a priori, attrarre molti clienti e competere tra le banche, ma anche con le banche in questione. linea.

Questo account è associato ai normali servizi (emissione di una carta di pagamento, un libretto degli assegni, possibilità di effettuare trasferimenti e impostare trasferimenti, …).

Quanto costa?

La remunerazione di un conto corrente non è davvero interessante. Oscilla tra lo 0, 5% e l'1% lordo all'anno .

Questo tasso di interesse annuale è fissato liberamente dalla banca. Sarà in grado di rivederlo, unilateralmente, per tener conto, ad esempio, dell'evoluzione del tasso di remunerazione degli opuscoli regolamentati.

Come vengono calcolati e pagati gli interessi?

A differenza di opuscoli regolamentati come Livret A, il famoso conto di risparmio, ecc. dove i tassi di interesse sono calcolati ogni due settimane, le regole di calcolo per i conti a pagamento sono diverse. I depositi vengono pagati giornalmente, a seconda del saldo del conto.

Inoltre, le date di pagamento di questi interessi non sono annuali, come per gli altri prodotti di investimento, ma variano mensilmente, trimestralmente e annualmente, a seconda delle disposizioni del contratto.

Gli interessi sono tassati?

La tassazione del conto corrente con retribuzione è molto meno favorevole di quella dei libretti regolamentati che spesso beneficiano di un'esenzione o riduzione fiscale.

L'aliquota di un conto corrente remunerato non corrisponde a un'aliquota lorda: per ottenere l'aliquota netta, l'imposta deve essere ritirata. Le somme ricevute in relazione agli interessi sono soggette a imposta, che mette in prospettiva la redditività del conto corrente pagato per il cliente.

In termini concreti, l'interesse sul conto viene aggiunto al reddito imponibile soggetto al piano d'imposta sul reddito progressivo se supera i 2.000 euro. In caso contrario, per impostazione predefinita verranno sottoposti alla detrazione forfettaria unica del 30% quando vengono incassati.

Abbonamento a conto corrente a pagamento: punto di vigilanza

Prima di optare per un conto corrente a pagamento, si consiglia di rimanere vigili sui seguenti punti:

Tariffe della retribuzione per gli importi in transito sul conto

Alcune banche offrono tassi di pagamento che possono sembrare interessanti (2 o 3%). Tuttavia, molto spesso si adattano a offerte le cui condizioni di prezzo alla fine portano a una redditività molto più bassa (commissioni di gestione dell'account, ecc.).

Obbligazioni generate dalla detenzione di un conto corrente pagato

Il contratto commerciale relativo al conto corrente può imporre vari obblighi al cliente in cambio della remunerazione dei suoi depositi.

La maggior parte delle banche e degli assicuratori considera il conto a pagamento come un prodotto di richiamo che viene utilizzato per attirare nuovi clienti e acquistare altre opzioni o prodotti più costosi.

La soglia per innescare l'interesse

Le banche potrebbero richiedere un saldo minimo del conto corrente per attivare interessi a vantaggio del cliente. Questo obbligo non deve essere preso alla leggera perché il conto corrente è per definizione un supporto o sono spese addebitate, il passaggio sotto la soglia minima può arrivare rapidamente e mettere in discussione il valore aggiunto di questo prodotto!

Commissioni bancarie

La remunerazione degli importi che passano attraverso il conto corrente genera una gestione che i conti correnti convenzionali non hanno. Di conseguenza, alcune banche giustificano l'applicazione di commissioni bancarie che possono essere molto elevate.

In sintesi, il calcolo della redditività di questo prodotto dovrà pertanto tenere conto di tali commissioni di gestione, oltre alla tassazione delle somme investite e delle relative opzioni sottoscritte dal titolare del conto corrente con remunerazione.

Banche che offrono conti correnti a pagamento

Non tutte le banche offrono la possibilità di iscriversi a un conto corrente a pagamento.

Caisse d'Epargne e Axa sono stati i primi a posizionarsi in questo mercato. Anche HSBC, Groupama Banque, Barclays, MACIF, ma anche banche online come Boursorama Banque e Monabanq hanno sviluppato questa offerta.

In pratica

Per aprire un conto corrente a pagamento, non vi è alcuna formalità speciale da eseguire, tranne che per presentare un documento di identità e una prova di indirizzo inferiore a tre mesi. Chiunque può aprire questo tipo di account, inclusi i minori.

Il contratto commerciale avrà la stessa forma degli altri conti bancari. Come spiegato sopra, il vantaggio del conto corrente pagato può tuttavia richiedere al cliente di sottoscrivere altre offerte commerciali correlate.

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Finanza