Il calcolo del prestito ipotecario deve tenere conto di numerosi fattori: la capacità di debito del debitore, gli altri crediti in corso, la durata desiderata del prestito e la negoziazione del tasso di interesse. È inoltre necessario prevedere commissioni per la sottoscrizione del mutuo, che variano a seconda degli istituti bancari.

Valutazione della proprietà considerata come sicurezza

La prima cosa da fare quando si desidera stipulare un mutuo è avere la proprietà immobiliare che si è pronti a garantire perché il calcolo del mutuo dipende molto da questi dati. Dovrebbe essere noto che una volta effettuata questa valutazione, la proprietà ipotecata non può servire come garanzia per il 100% del suo valore! La banca detiene di solito una garanzia compresa tra il 60 e l'80% del prezzo dell'immobile.
Ad esempio: un importo stimato di € 200.000 non può essere utilizzato come copertura per un prestito di € 200.000. La banca manterrà il 70% del suo valore, il mutuatario sarà in grado di contrarre un credito ipotecario di massimo 140.000 €.

Metodi di calcolo

Una volta stimato il valore della proprietà, viene definito l'importo massimo del credito. La banca determinerà quindi la durata del prestito adeguando l'importo dei pagamenti mensili alla capacità di debito del debitore. Sapendo che non puoi indebitarti per più di un terzo del tuo reddito, una persona che guadagna € 2.100 / mese non può avere un pagamento mensile superiore a € 700.
La banca disporrà quindi di tutti i dati: l'importo del credito, la capacità di rimborso e imposterà un tasso di interesse. Determinerà quindi la durata del credito creando un piano di ammortamento.
Al costo del credito e delle commissioni, sarà necessario aggiungere il costo dell'assunzione del mutuo. In effetti, questo atto notarile costa al mutuatario tra l'1 e il 2% del prezzo del bene stimato.

Il caso speciale del prestito ipotecario per i divieti bancari

Il mutuo ipotecario per il divieto bancario non è un credito immobiliare come si potrebbe pensare: è una forma speciale di garanzia che consente alle persone attaccate alla Banca di Francia che desiderano contrarre un prestito per finanziare il loro progetti. In cambio, l'istituto finanziario prenderà l'ipoteca immobiliare.
Questo tipo di garanzia sarà messo in atto solo per progetti importanti: per un prestito al consumo ci rivolgeremo invece al banco dei pegni che opera secondo lo stesso principio ma non mette in pericolo l'alloggio del mutuatario.

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Finanza