Il rapporto debito / PIL consente di mettere in relazione i debiti e le risorse di un'azienda o di una famiglia. In questo articolo ci concentreremo su ciò che questo termine rappresenta per gli individui. Il debito dovrebbe idealmente rimanere al di sotto delle soglie stabilite dalle banche, altrimenti la famiglia non sarà più in grado di prendere in prestito.

Calcola il tuo rapporto debito

Il calcolo è semplice: è sufficiente per la prima volta sommare tutte le sue risorse fisse annuali. Questo calcolo include il salario, il reddito non retribuito per i lavoratori autonomi e tutte le altre risorse fisse.
Viene quindi calcolato il carico annuale totale rappresentato dai crediti in corso.

Per trovare il rapporto tra debito è sufficiente dividere le spese relative ai crediti per la somma delle risorse annuali disponibili per la famiglia.

Ad esempio, il reddito annuo di una famiglia è di € 45.000. Il costo del credito annuale è di € 4.000. 4.000 / 45.000 = 9%, il rapporto debito / PIL è solo del 9%.

Se la famiglia contrae un nuovo prestito e aumenta la sua commissione di rimborso annuale di € 11.000 (ovvero (€ 15.000 da accampare in totale), raggiunge il rapporto debito massimo del 33% (15.000 / 45.000 = 0, 33). . ᐧ

A cosa serve questo calcolo?

In generale, il rapporto debito / PIL è determinato quando è richiesto un nuovo credito. Le banche impongono alle famiglie un rapporto debito / PIL inferiore al 33%. Ciò significa che le spese relative ai vari prestiti in corso non devono in nessun caso superare un terzo del reddito normale della famiglia.

Questo calcolo viene anche effettuato per verificare se la famiglia interessata deve aprire un file di indebitamento eccessivo. In alcuni casi, è l'unico modo per andare sotto il segno del 33% …

Va notato che questa soglia è abbastanza rigida per i redditi bassi ma che tende a diventare più flessibile quando la famiglia ha redditi alti e regolari. In questo caso, la banca considererà il rapporto debito / PIL meno rilevante del resto da vivere, che è la somma disponibile per la famiglia una volta che ha affrontato tutte le sue spese relative ai vari prestiti contratti.

Cosa fare se si ha un rapporto debito più elevato?

La prima cosa da fare è determinare quali crediti sono assolutamente essenziali e quali potrebbero essere venduti vendendo l'oggetto che hanno usato per finanziare.

Se ciò non bastasse, un riacquisto del credito può essere una soluzione appropriata: consiste nel riscattare tutti i prestiti in essere da una singola banca che istituirà un unico credito globale.
Il vantaggio è che questa banca distribuirà il rimborso del credito il più possibile. L'effetto immediato sarà una riduzione dei pagamenti mensili, anche se a lungo termine il costo del credito aumenterà quasi sempre.

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Finanza