I pagamenti mensili di credito non sono tutti equivalenti! Nel caso di un prestito a tasso variabile, questi possono essere modificati in base all'evoluzione dei tassi, a meno che l'impatto non si ripercuota sulla durata del prestito. Su un prestito a tasso fisso, la variazione è più sottile e non riguarda la somma dei pagamenti mensili ma la loro composizione, divisa tra capitale e interessi.

Quali sono i pagamenti mensili per il credito?

Tutti i pagamenti mensili, anche se hanno lo stesso importo, non sono composti allo stesso modo.
Per realizzarlo, devi solo consultare la tabella di ammortamento che la banca ti dà quando prendi un credito (a meno che non sia un credito rotativo che soddisfi regole specifiche).
I pagamenti mensili includono una quota di capitale, che viene dedotta dalla somma inizialmente presa in prestito. A questo si aggiunge una quota di interesse. Poiché gli interessi sono calcolati sul capitale in circolazione, la loro quota diminuisce leggermente ogni mese.

Come calcolare i pagamenti mensili e conoscerne la composizione?

Per conoscere l'importo del pagamento mensile, è necessario fare obbligatoriamente riferimento alla tabella di ammortamento fornita dalla propria banca o effettuare una simulazione del prestito online se il prestito non è stato ancora firmato.

  • Facciamo un esempio :

È stato contratto un prestito di € 200.000. La durata del prestito è di 20 anni, il tasso è fissato al 2, 5% ed è fisso. Tutti i pagamenti mensili sono fissati a € 1059, 81, questa è la cifra trovata nel piano di ammortamento, non è necessario calcolarlo.
Il primo, calcolato su un capitale residuo dovuto a € 200.000, sarà composto da € 416, 67 di interessi e € 643, 14 di capitale. Questa scomposizione è indicata anche nei documenti forniti dalla banca. Ciò significa che alla fine del primo mese, hai rimborsato solo € 643, 14 sul tuo credito … Il resto sono solo gli interessi pagati alla banca.
Il mese successivo, l'interesse verrà calcolato su 200.000 - 643, 14 €: saranno meno importanti. La base di calcolo è 200000-643, 14 € o 199356, 86 €. Il primo mese abbiamo calcolato l'interesse su 200000 € (200000 x tasso mensile), il mese successivo al calcolo sarà 199 356, 86 x tasso mensile, ecc.
La quota di capitale aumenterà in modo che il pagamento mensile rimanga costante. Pagheremo € 1059, 81 ogni mese, ma la composizione di questo pagamento mensile cambierà nel tempo.
Pertanto, è chiaro che i primi pagamenti mensili consentono soprattutto di rimborsare gli interessi, ma più avanziamo nel tempo, minore è la quota di interesse a favore di quella del capitale.

Suggerimenti per ridurre i pagamenti mensili

Il modo più semplice per ridurre i pagamenti mensili è riscattare il credito, ma è una soluzione economica, quindi fallo solo se sei indebitato eccessivamente.
La banca acquista tutti i tuoi prestiti in essere e li condensa in un prestito, prolungando la durata del prestito, che riduce automaticamente i pagamenti mensili.
Se hai i mezzi, possiamo anche considerare una riduzione dei pagamenti mensili attraverso un rimborso parziale.
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Finanza