Conoscere la propria capacità di indebitamento è un elemento essenziale quando si desidera finanziare un progetto attraverso un prestito. Sulla base di queste informazioni, sarai in grado di determinare quanto sarai in grado di rimborsare mensilmente e queste informazioni si rifletteranno automaticamente in questioni relative alla durata del prestito e al tasso di interesse.

Qual è la capacità di indebitamento di una famiglia?

La capacità di prestito è la possibilità per una famiglia o una singola persona di liberare un importo maggiore o minore di reddito per rimborsare un prestito.

La capacità di prestito segue un semplice metodo di calcolo che puoi eseguire da solo; è anche un buon indicatore della tua salute finanziaria.

Si ritiene che la capacità di indebitamento non debba superare il 33% del reddito di una famiglia, in ogni caso è la soglia fissata dalla grande maggioranza delle banche a fissare il limite di indebitamento di una famiglia. domestica.

Come calcolare la capacità di indebitamento?

Dovrai fare un inventario dei tuoi crediti correnti, questo è un prerequisito per il calcolo della capacità di prestito rimanente:

Prestiti immobiliari: prendere in considerazione i pagamenti mensili che rimborsate per l'acquisto di immobili ma anche per il completamento dei lavori se doveste finanziarli attraverso un prestito. Per coloro che non sono proprietari di abitazione, la banca di solito tiene conto dell'importo dell'affitto perché è un addebito fisso e inevitabile.

Prestiti al consumo: tutti i tipi di prestiti personali (destinati, senza prova di acquisto, credito rotativo, ecc.)

Ma anche: credito auto (leasing ecc.), Pagamento di elettrodomestici in più volte, ecc.

Se hai un credito da un individuo, devi anche menzionare il prestito in corso, i rimborsi mensili saranno presi in considerazione nel calcolo della capacità di prestito.

Se hai più crediti, prendi nota dell'importo mensile dei rimborsi e della loro durata residua. Questo ti permetterà di sapere, se del caso, se sei in difficoltà debitori.

Fai un esempio: al momento hai un mutuo per la casa e un prestito personale da rimborsare. Il pagamento mensile del mutuo è di 450 € al mese, quello del credito personale è di 150 € al mese. Il tuo stipendio netto mensile è di € 1.800.
1 800 - 450 - 150 = 1 200

Il rapporto debito / PIL massimo è del 33%, il totale dei pagamenti mensili non può superare 1 800/3, vale a dire 600 €. La capacità di prestito è di € 600 ma in questo caso è già stata utilizzata, il mutuatario non può contrarre un nuovo prestito prima di aver liquidato i crediti correnti.

Gli elementi selezionati

Naturalmente, uno degli elementi classici presi in considerazione è lo stipendio. E poiché, in generale, i potenziali mutuatari hanno un contratto a tempo indeterminato (CDI), è considerato sostenibile. È lo stesso per il 13 ° mese poiché è incluso nelle condizioni di lavoro. Anche le entrate terrestri e gli alimenti sono redditi perenni.

Articoli esclusi

Al contrario, tutto ciò che costituisce reddito variabile non entra in gioco. Citeremo:

  • spese di viaggio rimborsate,
  • gli straordinari che possono variare di mese in anno o di anno in anno,
  • bonus eccezionali che sono molto casuali e non possono essere utilizzati come base affidabile.

Tutto dipende dai tuoi crediti attuali ma anche dalle tue spese!

Oltre alla domanda dei tuoi crediti attuali, dovrai prestare attenzione alle tue spese correnti.

In altre parole, tieni conto dei diversi costi che devi pagare per i crediti esterni (affitto, cibo, acqua, gas, elettricità, ecc.).

Infine, tieni conto delle tue entrate: salari, benefici sociali, indennità, dividendi, ecc.

Ottieni la tabella mensile delle entrate e delle spese. Questa tabella non deve necessariamente essere fornita alla banca, ma è interessante farlo da soli. Ogni famiglia ha un diverso funzionamento finanziario e con la stessa somma, alcuni stanno facendo molto meglio di altri seguendo le abitudini dei consumatori.

La banca richiede estratti conto negli ultimi mesi in cui si desidera stipulare un prestito. Verifica se la persona tende a salvare o a essere scoperta. Sebbene il calcolo della capacità di indebitamento sia un passo inevitabile, non è l'unico criterio su cui si basa la decisione della banca. E questo è particolarmente vero quando il reddito è molto basso o molto alto.

Nel caso di redditi bassi, la banca considererà spesso che l'importo guadagnato sta semplicemente vivendo in modo decente e quindi non è possibile dare credito.

Per salari molto alti, è il resto a vivere (denaro non speso ogni mese) che a volte viene preso in considerazione.

Come fare quando la capacità di prestito è satura?

L'ideale sarebbe pagare i crediti che possono essere, ma non è sempre facile. Nei casi in cui la situazione diventa problematica e il mutuatario teme un indebitamento eccessivo, è possibile utilizzare il consolidamento del credito per ridurre il rapporto debito / PIL. In questo caso, una banca acquista tutti i prestiti in essere e propone il rimborso di un unico pagamento mensile, il cui importo è fissato in base alla capacità di debito del mutuatario. L'obiettivo non è quello di poter contrarre nuovi crediti! Si tratta solo di avere un po 'più di denaro disponibile ogni mese per far fronte alle spese correnti.

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Finanza