Quando parliamo di risparmi domestici, tendiamo a indirizzare i materiali di riferimento in quest'area, o ELP o CEL . Inizialmente prodotti favoriti dai risparmiatori, i loro ultimi sviluppi li hanno fatti perdere slancio. Cosa scegliere tra i due? Oggi è ancora interessante utilizzare questi conti di risparmio?

ELP o CEL: quali sono le differenze?

Ciò che li avvicina

Il piano di risparmio abitativo (PEL) e il conto di risparmio domestico (CEL) hanno lo stesso obiettivo: essere un veicolo di risparmio aperto a tutti per capitalizzare per l'acquisizione di alloggi o la realizzazione di alloggi. un progetto immobiliare (opere ecc.).

Pertanto, questi due prodotti finanziari:

  • sono remunerativi per il risparmiatore tramite il tasso di interesse applicato alle somme collocate (vedi sotto)
  • consentire al legislatore di accedere a un credito a un tasso prestabilito.

I CEL e i PEL aperti prima del 1 ° gennaio 2020 offrono anche ai loro titolari la possibilità di ricevere un bonus statale per sostenerli nel loro progetto immobiliare.

Ciò che li distingue

Se lo scopo di ELP e CEL è lo stesso, i loro metodi operativi sono significativamente diversi.

La disponibilità di somme inserite

La principale differenza sta nel fatto che l'ELP è un conto sul quale vengono bloccate le somme versate, e quindi inaccessibili al risparmiatore per un periodo minimo di 4 anni.

Il CEL è un conto di risparmio sul quale i fondi rimangono accessibili.

Massimali di investimento e tassi di retribuzione

L'importo massimo che può essere investito in questi due conti di risparmio domestico è fissato a:

  • 61 200 EUR per l'ELP
  • 15.300 euro per il CEL

Inoltre, il tasso di interesse applicato a questi importi è fissato a:

  • 1% lordo annuo per l'ELP, ovvero lo 0, 70% netto
  • Lo 0, 5% lordo annuo per il CEL è dello 0, 35% netto.

Obbligo di pagamento

Infine, nel funzionamento complessivo di questi due dispositivi, le condizioni di fornitura dell'account non impongono gli stessi obblighi al risparmiatore:

  • se nell'ambito dell'ELP, al risparmiatore sono imposti pagamenti periodici (mensili, trimestrali o semestrali) di almeno 540 EUR all'anno
  • questi pagamenti sono gratuiti nell'ambito del CEL poiché quest'ultimo paga un minimo di 75 euro. Non è previsto alcun pagamento periodico.

Due investimenti interessanti?

PEL e CEL sono stati inizialmente istituiti per incoraggiare i risparmi domestici e quindi l'acquisizione di beni immobili.

Gli account aperti prima del 31 dicembre 2020 presentano ancora alcuni vantaggi, come:

  • il mantenimento del tasso di remunerazione delle somme poste applicabili all'apertura del conto
  • il vantaggio di un bonus statale fino a € 1.525 per l'ELP, € 1.144 per il LEC
  • la soggezione degli interessi ai soli contributi previdenziali.

Dal 1 ° gennaio 2020, i punti di forza di questi due media stanno lottando per competere con prodotti più atipici come l'assicurazione sulla vita, l'acquisto di azioni (SCPI, …), PEA, ecc.

Infatti, i risparmiatori del 2020:

  • non beneficiare più del bonus statale
  • vedere il tasso di remunerazione delle somme collocate significativamente ridotto (per ricordare il Livret A offre un rendimento netto dello 0, 75%)
  • sono soggetti all'imposta forfettaria del 30% sulle somme riscosse per interessi.

L'ELP produce quindi lo 0, 70% netto dopo la detrazione dell'imposta forfettaria, scendendo quindi al di sotto dell'aliquota di rendimento dell'opuscolo A. Tutto ciò in cambio di somme bloccate rispetto all'ELP.

Vale a dire : i titolari di conti PEL o CEL prima del 2020, tuttavia, continuano a beneficiare dei vantaggi applicabili al momento della sottoscrizione di tali contratti.

Che si tratti di CEL o ELP, questi prodotti finanziari offrono accesso a un tasso di indebitamento per gli acquisti di immobili regolamentati. Il CEL fornisce quindi accesso a un prestito fino a 23.000 euro ad un tasso del 2%, mentre l'ELP ha diritto a un tasso del 2, 2% su un importo preso in prestito fino a 92.000 euro.

Progetto di risparmio domestico e risparmio

PEL e CEL sono ora due dispositivi di risparmio che possono essere utilizzati per creare risparmi precauzionali, senza essere necessariamente segnalati a un progetto immobiliare.

Va notato, tuttavia, che CEL e PEL rispondono bene a due diversi schemi di investimento.

Il collocamento tramite il CEL rimane in una prospettiva di disponibilità di fondi e quindi in un progetto di risparmio a breve termine (saranno comunque necessari 18 mesi di investimento prima di poter richiedere il prestito)

Il collocamento tramite ELP fa parte di una strategia a più lungo termine poiché gli importi non sono disponibili. Qualsiasi prelievo anticipato comporta la chiusura del piano di risparmio e l'eliminazione di tutti i suoi benefici.

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Finanza