Un'auto o una caldaia che si guasta, un acquisto senza budget, cure o studi da finanziare …. Avere risparmi precauzionali è molto utile in periodi di difficoltà o costi imprevisti, ma nel flusso delle spese quotidiane, a volte è difficile costruire questa riserva. Come procedere? Quale forma dovrebbe assumere questo risparmio di sicurezza e quanto è raccomandato?

Il principio del risparmio precauzionale

Parlare di risparmi precauzionali è parlare di un materasso di sicurezza finanziaria accessibile in caso di necessità. In altre parole, i soldi risparmiati devono essere disponibili (cioè non bloccati) e, se possibile, essere isolati dai conti bancari mobilitati quotidianamente per le spese correnti.

Ciò richiederà l'uso di strumenti finanziari come i libretti di risparmio come Livret de développement Durable et solidaire (LDDS), un popolare libretto di risparmio (LEP), opuscolo A.

L'obiettivo è poter accedere a una somma di denaro in modo reattivo, evitando così l'uso del prestito che assume la forma di un credito bancario o di un prestito tra privati.

Supporti classici da salvare

Tra i mezzi tradizionali di risparmio precauzionale, quindi, ci sono i libretti non tassati. Il salvataggio su questi supporti consente di:

  • Per isolare le somme capitalizzate
  • Per garantire le somme collocate (il rischio finanziario è zero su questi prodotti finanziari)
  • Per raccogliere un po 'di interesse sulle somme piazzate

Il libretto A consente ad esempio di riscuotere interessi esenti da tasse e previdenza sociale su depositi fino a 22 950 €. La remunerazione di questo investimento rimane relativamente bassa (0, 75% del capitale).

Per le famiglie più povere, il popolare libretto di risparmio (LEP) è un'alternativa leggermente più interessante. La remunerazione è leggermente superiore a quella di Livret A (attualmente fissata all'1, 25%), ma il massimale dell'importo dell'investimento è inferiore: 7.700 € di deposito esclusa la capitalizzazione degli interessi.

Vale a dire : per verificare la sua idoneità per questo dispositivo di risparmio, è consigliabile rivolgersi al proprio istituto bancario avendo cura di portare il suo ultimo avviso fiscale o il suo ASDIR.

Media meno flessibili ma più redditizi

È anche possibile creare risparmi precauzionali su mezzi più redditizi, ma più rischiosi, per garantire il capitale, se non è investito in un fondo in euro.

Questo sarà il caso dell'assicurazione sulla vita, del piano di risparmio azionario (PEA), ecc.

L'interesse di questi media per accumulare risparmi è indiscutibile, tuttavia la mobilitazione dei fondi sarà meno flessibile rispetto a prodotti finanziari più convenzionali come gli opuscoli. In effetti, i fondi sono generalmente bloccati per una durata predeterminata. Le prime pubblicazioni comportano un onere fiscale piuttosto dissuasivo.

Come risparmiare quotidianamente?

Il modo più semplice per risparmiare denaro su base regolare è pensare ai risparmi come a una "spesa" incomprimibile nel bilancio mensile delle famiglie.

Impostare pagamenti mensili automatici sul conto di risparmio può essere la cosa giusta da fare. Questi pagamenti possono anche essere integrati da premi imprevisti o altri afflussi di cassa: la rilevazione di entrate impreviste per future spese impreviste alimenta risparmi precauzionali senza interrompere il budget giornaliero.

Il punto di vigilanza e la chiave del successo di queste iniziative di risparmio non è l'uso di fondi destinati a spese non fondamentali.

Risparmio precauzionale: un importo suggerito?

Per definizione, è difficile prevedere e quindi quantificare l'imprevisto. I risparmi precauzionali possono quindi essere sufficienti o meno, a seconda dei rischi finanziari da affrontare.

L'importo ideale assegnato ai risparmi precauzionali dipenderà dal tenore di vita, dalle circostanze personali e familiari e, naturalmente, dalla situazione finanziaria.

In base al suo reddito e alle sue spese correnti, ognuno definisce quanto può pagare ogni mese sul sostegno scelto. Affinché questi risparmi precauzionali siano sostenibili e non incidano sull'equilibrio del bilancio interno, è consigliabile stabilire un importo ragionevole di risparmi. Un pagamento dal 5 al 10% della sua remunerazione comporterà già un importo corretto.

PEE: una buona opzione per il risparmio precauzionale?

Il PEE è un interessante dispositivo di risparmio per coloro che desiderano sfruttare un account con i loro supporti quotidiani.

Inoltre, l'EAP è finanziato principalmente da risorse esterne e, in linea di principio, non iscritto in bilancio dalle famiglie (bonus per la partecipazione ai risultati dell'azienda).

In questo, il PEE è un investimento finanziario interessante. Tuttavia, i fondi collocati non sono disponibili per un periodo di 5 anni. I casi di rilascio anticipato sono rigorosamente elencati e limitano la mobilitazione di fondi.

Pertanto, le somme investite possono adempiere alla missione di risparmio precauzionale, ma solo per i casi indicati dal legislatore (lavori, acquisto di immobili, …) o quando un evento particolare (matrimonio, PACS, ecc.) Consente al titolare di accesso alle somme piazzate.

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Finanza