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A un esame più attento, i prestiti immobiliari a più livelli sono innovativi. E per una buona ragione, permette di prendere in prestito pur essendo indebitati al massimo. Ma non tutte le banche lo offrono.

Credito immobiliare multilivello: definizione

Credito immobiliare con livelli o livellamenti?

Chiamato anche smoothing del prestito, l'ipoteca a più livelli si basa su un semplice principio che consente all'individuo di stipulare un mutuo per la casa oggi ma iniziare a rimborsare in seguito . Tuttavia, ci sarà una differenza. Nel caso di smoothing, tutti i crediti provengono dalla stessa banca, mentre nel caso di un credito a più livelli i crediti in corso sono stati contratti in un'altra banca.

In definitiva, il meccanismo consente di non superare la soglia del debito, che ricordiamo, è generalmente a un tasso del 33%.

Per chi?

Questo tipo di prestito è per i mutuatari in tre situazioni:

  • Coloro che già beneficiano di un prestito a tasso zero, un prestito di risparmio immobiliare, prestiti del datore di lavoro.
  • Coloro che desiderano prendere in prestito mentre altri prestiti immobiliari sono in rimborso,
  • Coloro che stanno prendendo in considerazione un pagamento mensile inferiore quando vanno in pensione.

Poiché i termini di questi prestiti sono diversi, i pagamenti mensili diminuiranno man mano che alcuni prestiti maturano.

In pratica …

Prendi l'esempio di una coppia che guadagna un reddito di 5.000 euro al mese. Hanno un progetto immobiliare per un importo di 250.000 euro. Ma un credito al consumo in rimborso sembra compromettere il loro acquisto. E per una buona ragione, rimborsa già 800 euro di credito al consumo a cui verrebbe aggiunto un pagamento mensile di 1.700 euro, per un totale di 2.500 euro. Un rapporto debito / PIL del 50% ben al di sopra della soglia regolamentare. Risultato: il progetto cade in acqua!

Con un'ipoteca a più livelli, i pagamenti mensili dei mutui saliranno a 1.000 euro. I pagamenti mensili ammonteranno a 1.800 euro il tempo in cui il credito al consumo viene completamente pagato in pochi mesi. Quindi saranno 1700 euro fino alla scadenza. Si tratta di un tasso di indebitamento del 34% accettato dalla banca.

Vantaggi e svantaggi dei mutui a più livelli

più

  • La possibilità di concretizzare un progetto senza aspettare
  • Una luce mensile

Il minimo

  • Interessi superiori
  • Il numero di crediti che possono beneficiare è limitato
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Finanza