Nel quadro di una procedura di indebitamento eccessivo, sono possibili diverse questioni. La Commissione di indebitamento eccessivo può stabilire un piano di rimborso convenzionale che la persona con indebitamento eccessivo si impegna a rispettare, ma può anche inviare al giudice una richiesta di cancellazione del debito. A metà strada tra queste due opzioni, la Commissione del debito può proporre una moratoria . Vediamo più precisamente a cosa corrisponde e quali sono le conseguenze per l'indebitamento eccessivo della persona.

Moratoria: di cosa stiamo parlando?

La definizione generale

Qualunque sia il campo in cui viene utilizzato questo concetto, concedere una moratoria significa sospendere il pagamento dei pagamenti.

In altre parole, in una situazione in cui una persona, definita "debitore", ha un debito nei confronti di una persona fisica (persona fisica) o di una persona giuridica (società, ufficio delle imposte, ecc.), Denominata creditore, il il debito persiste, ma l'obbligo di rimborso è sospeso.

Anche gli interessi e le tasse in ritardo sono aumentati.

Moratoria e procedura di indebitamento eccessivo

Nel contesto di una procedura di indebitamento eccessivo, la Commissione del debito della Banque de France può concedere una moratoria fino a un massimo di 24 mesi, quando il debitore non è temporaneamente in grado di pagare le somme dovute.

Questa opzione si rivolge quindi a persone in difficoltà finanziarie per le quali una fase con sospensione del pagamento di determinati debiti può contribuire a ripristinare un bilancio in pareggio. D'altra parte, per le persone la cui situazione finanziaria è irrimediabilmente compromessa, la moratoria non sarà un'opzione praticabile. In questo caso sarà preferita una procedura di recupero personale (detta anche "cancellazione del debito").

Vale a dire : una moratoria, come una riprogrammazione del debito, sono opzioni che possono essere scelte dall'eccessivo indebitamento della Commissione quando il caso da trattare rimane semplice, ma anche in caso di fallimento della fase amichevole.

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Una persona con una salute finanziaria molto fragile che deve rimborsare mensilmente varie scadenze dei prestiti dalle società di credito può ottenere una moratoria sui suoi rimborsi per migliorare la sua situazione.

Quali conseguenze per i creditori?

Quando la commissione del debito agisce nella moratoria, i creditori vengono informati e non possono riavviare il debitore per chiedere il pagamento delle somme dovute. I debiti saranno congelati per la durata della sospensione.

Quali conseguenze per il debitore?

Sospensione dell'obbligo di rimborso

La conseguenza immediata per il debitore è che non si trova più in una situazione di default. L'aumento e l'interesse tardivo non sono più applicabili. Ha temporaneamente accantonato il suo obbligo di rimborso, che gli consentirà di concentrarsi sulla riorganizzazione della sua situazione e sulla ricerca di una soluzione per un riequilibrio sostenibile del suo budget.

Questa volta che è concesso al debitore di "respirare" finanziariamente può quindi essere un'opportunità per cercare un alloggio più economico, rivedere le sue spese fisse (riduzione del numero di abbonamenti e prelievi, …), vendita di un veicolo inutilizzato per risparmiare sui costi di assicurazione auto o moto, ecc.

Attenzione! La moratoria può essere concessa solo su determinati debiti. In tal caso, l'obbligo di rimborsare gli altri debiti rimane pieno e completo. Questo sarà un punto importante per testimoniare la sua buona fede.

Il differimento della proprietà

Le scadenze del credito congelate diminuiscono di conseguenza la data di piena proprietà dell'immobile. I debiti non vengono cancellati ma il loro rimborso viene semplicemente posticipato.

Pertanto, se il debitore ha contratto un prestito per più di 24 mesi per acquistare un veicolo e la moratoria concessa copre la durata di questo credito, non sarà necessariamente proprietario alla scadenza inizialmente fissata poiché non lo farà non rimborsato il prestito!

Presentazione al FICP ("Banque de France Fichage")

Il debitore sarà registrato presso il FICP per la durata delle misure che saranno state concesse dalla Commissione del debito.

Questa registrazione non può tuttavia andare oltre i 7 anni.

Cosa succede alla fine della moratoria?

Alla scadenza di questa procedura di congelamento del debito, gli importi diventano nuovamente esigibili. Tuttavia, il beneficiario potrebbe non aver riequilibrato i propri conti e potrebbe non essere ancora in grado di far fronte ai rimborsi dovuti.

Pertanto, non appena termina la sospensione dei debiti, la Commissione di indebitamento eccessivo procede a una revisione del dossier della persona al fine di vedere quale seguito alla procedura (piano di rimborso convenzionale, procedura di recupero personale, ecc.).

Attenzione! La buona fede del debitore sarà centrale qui. Se durante la moratoria il beneficiario ha aggravato la sua situazione con atti di cattiva gestione o inazione pregiudizievole (esempio: mancanza di un processo di ricerca di lavoro, rifiuto di posti, ecc.), La Commissione può tenerne conto in in seguito porterà al file.

Vale a dire : gli importi dovuti in applicazione di condanne penali (esempio: contravvenzioni, ecc.) Non saranno integrati nel piano convenzionale di rimborso ma trattati separatamente, come ad esempio gli alimenti.

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Finanza