L'assicurazione del mutuatario immobiliare rappresenta una parte significativa del costo totale di un mutuo. I problemi legati alla scelta di questa assicurazione non sono neutrali, quindi è importante conoscere i propri obblighi in qualità di mutuatario.

Facciamo un bilancio dei suoi principali principi operativi, alla luce degli ultimi sviluppi nel 2020.

Assicurazione sui prestiti: che cos'è?

Quando un individuo sottoscrive un mutuo per la casa, deve offrire alla banca, oltre alle garanzie offerte dalla garanzia, l'assicurazione del regolamento delle scadenze del credito in caso di inadempimento da parte sua. La sottoscrizione di un'assicurazione mutuatario è pertanto essenziale.

Gli istituti finanziari offrono generalmente un'assicurazione come parte dell'offerta di prestito che inviano al cliente. Il costo di questa assicurazione mutuatario è tutt'altro che neutrale: nello stato attuale del mercato dei mutui e dei tassi applicati, rappresenta oltre il 30% del costo totale del prestito . Sottoscritto a spese del mutuatario, l'importo dipende dall'età e dallo stato di salute dell'assicurato. Il mutuatario paga ogni mese, di solito è incluso nei pagamenti mensili che corrispondono al rimborso del credito a cui è collegato.

È obbligatorio?

Legalmente, l'assicurazione del mutuatario non è obbligatoria, ma le agenzie di credito possono richiederla se lo desiderano. In pratica, tutte le banche richiedono ai mutuatari di sottoscrivere un'assicurazione che consenta al prestatore di ottenere il rimborso in caso di decesso o invalidità del debitore.

Anche se la banca impone questa assicurazione, non può in alcun caso richiedere al mutuatario di sottoscriverla nello stesso istituto del credito. Il mutuatario può scegliere l'assicurazione che desidera da un concorrente. In pratica, è più facile stipulare un'assicurazione offerta dalla banca in cui è contratto il prestito.

I rischi coperti

In caso di decesso, malattia, invalidità o perdita del rapporto di lavoro dell'assicurato, la banca non sarà in grado di riscuotere i pagamenti mensili che gli sono dovuti per il rimborso del mutuo. L'assicurazione mutuatario per un prestito immobiliare supera queste situazioni assumendo il pagamento delle scadenze.

Questa assicurazione può coprire i rimborsi per intero (parliamo dell'assicurazione al 100%) o parzialmente (esempio: scadenze coperte al 50%).

Assicurazione mutuatario e questionario medico

Nell'assicurare l'assicurazione, l'assicuratore invia al cliente un questionario medico che servirà come base per il calcolo del costo della copertura offerta. Questo questionario deve essere compilato in buona fede. È dichiarativo e obbligatorio.

Attenzione : il contratto può essere annullato se l'assicuratore si rende conto che l'assicurato ha mentito o dimenticato consapevolmente di menzionare un fatto importante sulla sua salute in questo questionario. Va notato che il "diritto all'oblio" consente tuttavia al sottoscrittore di non menzionare le condizioni che avrebbe sofferto, poiché il trattamento è stato completato per almeno 10 anni.

Vale a dire : le persone che hanno problemi di salute o che sono considerate "a rischio" dagli assicuratori possono beneficiare di un dispositivo speciale attraverso la convenzione Aeras. Ma ci sono sempre condizioni. La durata massima del prestito non può superare i 4 anni e il richiedente non deve avere più di 50 anni. Se questi criteri di ammissibilità non sono soddisfatti, il documento sanitario deve essere completato.

La libera scelta dell'assicuratore

Se l'assicurazione del mutuatario per un mutuo è obbligatoria, non vi è alcun obbligo per il mutuatario di sottoscriverlo all'istituto che offre il prestito. In generale, tuttavia, è questo scenario preferito per semplificare il processo:

  • il cliente stipula il mutuo e l'assicurazione con la stessa banca,
  • oppure il cliente presenta una richiesta di delega di assicurazione e sottoscrive il credito in una banca e l'assicurazione in un altro istituto.

Di recente l'assicurazione del debitore può essere risolta dal sottoscrittore per un altro contratto che offre garanzie equivalenti. Questa flessibilità è entrata in vigore dal 1 ° marzo 2020 per i nuovi contratti e sarà efficace dal 1 ° gennaio 2020 per i contratti in corso.

Confronta le offerte

Per trovare le offerte, è possibile utilizzare i comparatori online.

I risultati ottenuti saranno comunque presi con grande cura perché il tasso finale dipenderà dalle menzioni fatte sul questionario medico. Per affinare la ricerca, sarà necessario richiedere un preventivo personalizzato agli stabilimenti selezionati grazie al comparatore.

Attenzione : la nuova assicurazione stipulata dal mutuatario deve rispettare le garanzie richieste dall'istituto di credito. Queste garanzie compaiono sul foglio informativo standardizzato (ISF) trasmesso con l'offerta di prestito.

In quali casi è possibile richiedere il rimborso?

Dal 23 luglio 2020, le banche sono obbligate a rimborsare i premi pagati per l'assicurazione del credito se tale garanzia non è stata utilizzata dalla banca e il cliente è stato in grado di rimborsare tutti i suoi pagamenti mensili. È quindi alla fine del prestito che avverrà il rimborso.

Affinché tali somme siano effettivamente pagate, il mutuatario deve, entro due anni, richiederlo espressamente tramite posta raccomandata dall'organizzazione che ha garantito il prestito.

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