Il prestito all'estero può essere interessante se sei bloccato presso la Banca di Francia, se stai cercando di acquistare una proprietà situata in un altro paese o se stai cercando di ottenere un tasso inferiore rispetto alle banche francesi. Fare attenzione a rispettare la legge e non fermarsi all'attrattiva della tariffa proposta.

Contrarre un prestito all'estero: la soluzione a seguito di un divieto bancario?

Un divieto bancario può sconvolgere le finanze di una casa e mettere in discussione i rapporti con il suo banchiere, o anche con tutte le banche francesi che consultano il fascicolo nazionale degli incidenti di rimborso.

Le banche in genere non vogliono interagire con soggetti che hanno dovuto affrontare difficoltà di rimborso, o almeno, a un tasso ben superiore a quelli in media.

Fortunatamente, la moltiplicazione dei mezzi di comunicazione e la libera circolazione della capitale europea consentono oggi ai francesi, e in particolare ai francesi di vietare le attività bancarie, di aderire al prestito all'estero.

Argomenti solidi per il prestito all'estero …

Le banche straniere per definizione non hanno accesso al fascicolo nazionale dei divieti bancari. Quest'ultimo riceverà la tua richiesta di prestito allo stesso modo di qualsiasi sollecitazione e ti farà beneficiare delle normali condizioni di prestito.

Aprire le tue prospettive all'estero significa anche poter usufruire di tariffe più basse in alcuni paesi, periodi di rimborso più lunghi o promozioni messe in atto da alcuni marchi.

Ma alcune trappole da sventare

Contrarre un prestito all'estero significa instaurare un rapporto che deve essere trasparente e affidabile:

  • La barriera linguistica non può essere un ostacolo alla comprensione del suo interlocutore o, peggio ancora, al contratto di prestito
  • Assicurati di conoscere abbastanza bene la lingua per evitare di perdere dettagli che potrebbero essere importanti.
  • Le banche all'estero hanno i propri requisiti e condizioni: la maggior parte richiederà un ampio deposito o l'apertura di un conto; un dato da anticipare, soprattutto in caso di divieto bancario.

In tutti i casi, per una domanda di prestito (all'estero o nazionale), la banca chiederà all'individuo di giustificare la sua identità e la sua capacità di rimborsare.

Come trovare la tua banca all'estero?

Sono disponibili tre soluzioni se si desidera stipulare un prestito all'estero:

  • Ti trasferisci sul sito: puoi quindi privilegiare il contatto personale in agenzia.
  • Cerca su Internet: le banche ora offrono simulazioni online e talvolta offrono persino la possibilità di contrarre il prestito online.
  • Applicare a un broker sul posto o su Internet: alcuni broker francesi sono specializzati nel private banking e altri addirittura combinano questa specialità con un know-how nella ricerca di prestiti all'estero. Puoi anche scegliere direttamente un broker nel paese di destinazione.

In ogni caso, considerare il prestito all'estero può aiutare a risolvere una situazione delicata dopo un divieto bancario purché si sia vigili sulle condizioni di ottenimento.

Cosa dice la legge sui prestiti all'estero

La legge varia a seconda dei paesi in cui i crediti sono contratti. Molto spesso, la legge applicata nel contesto della conclusione di un prestito è quella del paese dell'istituto bancario. Inizia definendo chiaramente con la banca scelta all'estero quale sarà la legge applicabile.

Ad esempio, può essere utile sapere che in Germania è vietato il rimborso anticipato prima di dieci anni. Allo stesso modo, se il prestito è denominato in una valuta estera al di fuori della zona euro, prevedere una clausola di rivalutazione per coprire il rischio di fluttuazioni valutarie.

Si noti inoltre che è possibile applicare la legge Scrivener del 10 gennaio 1978 sull'informazione e la tutela dei consumatori nel settore di determinate transazioni creditizie. Rafforza la protezione del mutuatario, dei co-mutuatari e delle fideiussioni.

Si applica ai prestiti al consumo e alle opere immobiliari stipulati da privati, per importi da € 200 a € 75.000 e per una durata superiore a 3 mesi.

Può essere utile consultare un avvocato specializzato in diritto bancario nel paese in cui si trova la banca prima di prendere una decisione. Se le parti scelgono una legge straniera per disciplinare i loro rapporti, saranno soggette alle leggi obbligatorie del paese dell'istituto finanziario interessato. Pertanto, prima di contrarre, verificare con le agenzie di credito o un avvocato locale in modo da non avere una brutta sorpresa.

Leggi europee per proteggere il consumatore

Sia che tu abbia a che fare con un istituto finanziario o un broker che ti accompagni nella conclusione di un prestito all'estero, esistono regole europee che possono ridurre i rischi.

D'ora in poi, tutte le banche europee presentano informazioni identiche, a partire dall'APR (Global Annual Effective Rate) che definisce il costo totale di un prestito all'estero in un periodo di rimborso.

Questa disposizione riguarda prestiti con interessi, concessi a privati ​​e professionisti, che vanno da 200 a 75000 € e il cui rimborso dura più di un mese. Questo tasso effettivo globale (TAEG) è un elemento essenziale di un'offerta di prestito all'estero.

In questo caso, può essere utilizzato per confrontare diverse offerte. Gli standard richiedono ai creditori di fornire informazioni trasparenti al mutuatario.

Questo tasso non dovrebbe essere sbagliato o superare il tasso di usura a pena di sanzione.

Regolamenti sui garanti e garanzie in un prestito all'estero

Un finanziatore che ti dà credito a livello internazionale può naturalmente cercare una garanzia di rimborso. Può chiedere le seguenti garanzie:

  • Una registrazione del Denary Proxy Privilege (IPPD).
  • Un deposito cauzionale con un fideiussore.
  • L'ipoteca dell'immobile acquistato con il credito contratto.

Prendi l'esempio dell'IPPD che non viene utilizzato in tutti i paesi. È quindi essenziale sapere quale legge è soggetta al credito perché se questa legge non viene riconosciuta, il finanziatore non potrà beneficiare di questa garanzia anche se è registrato nel contratto di prestito.

Vale a dire: al di fuori di Lussemburgo, Belgio e Monaco, questo privilegio è ignorato da un gran numero di leggi straniere. Pertanto, se il prestito estero è soggetto a una legge che ignora l'istituzione, il prestatore non beneficerà di questa protezione, anche se l'acquisizione si riferirebbe a una proprietà in Francia.

Se è concesso su una proprietà immobiliare in Francia, sarà comunque efficace solo con un atto notarile. Inoltre, in caso di finanziamento di un immobile in Francia, pagherai l'imposta ipotecaria non dovuta in caso di ricorso al sistema di privilegio del prestatore.

Il garante non è molto popolare quando viene concesso un prestito all'estero perché il creditore avrà difficoltà a far valere i propri diritti se il garante risiede all'estero. In pratica, la maggior parte dei prestiti contratti all'estero sono garantiti da un'ipoteca.

Per ulteriori informazioni: Convenzione ORIAS

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Finanza