Molto spesso a causa di un imprevisto grave come la disoccupazione o il divorzio, le risorse finanziarie diventano insufficienti per far fronte alle spese correnti. In questo caso, la creazione di un file di indebitamento eccessivo con la Banque de France può aiutare le famiglie prima che la situazione peggiori ed è purtroppo troppo tardi.

In quali casi dovresti costruire una sporgenza di debito?

Si ricorda che esistono due tipi di indebitamento eccessivo: passività e attività. Il primo e il più comune è legato alla perdita di reddito (malattia, divorzio, disoccupazione, ecc.) Mentre il secondo è il risultato di un accumulo di crediti spesso mal gestiti. Con la crisi, gli incidenti di pagamento sono diventati più numerosi e, più che mai, la questione dello sbalzo del debito è essenziale per risolvere tali problemi.

Per fare ciò, è necessario ottenere un file di sovraindebitamento dalla Banque de France affinché possa essere studiato da una commissione di indebitamento eccessivo. Si tratta di un ente pubblico che esaminerà il file, determinerà se si è veramente indebitati e, se necessario, cercherà soluzioni che possano aiutare le persone che affrontano questo problema.

Vale a dire : artigiani, commercianti, agricoltori e professionisti non possono presentare questo tipo di file perché questi schemi sono soggetti alle regole del Codice commerciale.

Come inviare una richiesta alla Commissione di indebitamento eccessivo?

Nel caso in cui ci si trovi effettivamente in una situazione di indebitamento eccessivo, la commissione contatterà i creditori per trovare una soluzione. Tieni presente, tuttavia, che l'analisi di un file può richiedere diversi mesi e che la commissione del debito non può agire senza il tuo aiuto.

Pertanto, è necessario rispettare diversi punti decisivi per il corretto svolgimento del processo. Ad esempio, mentre aspetti l'avviso di decisione di ammissibilità dal consiglio di amministrazione, devi fare tutto il possibile per saldare i tuoi debiti e non aggravare la tua situazione finanziaria.

Da parte sua, la commissione di indebitamento eccessivo proverà a trovare soluzioni con i creditori. Questi possono essere, ad esempio, accordi amichevoli con loro per definire un nuovo piano di rimborso. Se è impossibile raggiungere un accordo tra le due parti, la commissione può imporre misure di trattamento di indebitamento eccessivo che dovranno essere convalidate da un giudice (cancellazione parziale del debito, ad esempio).

In ogni caso, prima di arrivare alla creazione e all'archiviazione di un file di indebitamento eccessivo, sapere che ci sono altre possibilità a monte che dovrebbero essere analizzate. Ad esempio, l'acquisto di credito può essere un'opzione. Questa categoria di credito riduce i pagamenti mensili.

Attenzione: non sarà possibile contrarre nuovi crediti dopo l'invio del file di sovrascrittura del debito. La creazione di questo tipo di file deve essere vista come l'ultima risorsa.

File di indebitamento eccessivo: modulo Cerfa e documenti da fornire

Il modulo cerfa 13594 * 01 è il modulo da compilare per far sporgere il debito. È necessario inviarlo alla commissione del debito del proprio dipartimento di origine, avendo cura di fornire tutte le prove richieste, compresa una lettera di indebitamento eccessivo.

Scarica il modulo Cerfa 13594 * 01
L'elenco dei documenti da fornire

Fascicolo di debito ammissibile o inammissibile, quali conseguenze?

Se la commissione dichiara ammissibile il rapporto sul debito, è necessario sapere che vi sarà vietato il servizio bancario, iscritto al FICP (File degli incidenti relativi ai crediti personali). Qualsiasi procedimento legale avviato dai creditori sarà sospeso. La commissione vedrà quindi caso per caso se è a favore di un piano di rimborso o di una cancellazione dei debiti.

Se la richiesta di un file di indebitamento eccessivo è considerata inammissibile, è generalmente che la situazione non è così disperata o che si tratta di debiti professionali. In questo caso, sarà necessario considerare un'altra soluzione. Non sarete bloccati alla Banque de France, tranne nel caso di pagamenti di prestiti non pagati, uso improprio della carta bancaria o emissione di assegni difettosi.

Cosa fare in caso di rifiuto di creare un file di indebitamento eccessivo?

Se la richiesta di un file di indebitamento eccessivo è ritenuta inammissibile, comprendere innanzitutto il motivo del rifiuto, che è sempre motivato dalla commissione di indebitamento eccessivo.

Se si tratta di un piccolo accumulo di debiti, è possibile che il tuo caso non sia abbastanza grave da giustificare un indebitamento eccessivo che ricorda che non è privo di conseguenze. Quindi è un'opportunità per affrontare il tuo problema senza passare attraverso la commissione. Devi giocare in trasparenza con i tuoi creditori, contattarli e determinare con ciascuno di essi un piano di rimborso. Saranno generalmente cooperativi, sapendo che se rifiutano un aggiustamento del debito non sarai in grado di rimborsarli affatto.

Se necessario, puoi ottenere assistenza da un assistente sociale, ti permetterà di conoscere i tuoi diritti e trovare gli argomenti da negoziare.

Per i lavoratori autonomi che hanno difficoltà a rimborsare i propri debiti, è normale aver riscontrato un rifiuto. Le soluzioni alternative per i debiti professionali sono le procedure di recupero e liquidazione giudiziaria.

Se ritieni che il rifiuto non sia giustificato, è sempre possibile presentare ricorso entro 15 giorni dalla decisione inviando una lettera raccomandata con ricevuta di ritorno all'indirizzo indicato nella lettera di rifiuto.

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Finanza