Qual è lo scopo di una polizza assicurativa sulla vita? Ogni risparmiatore che ha cercato di ottimizzare i suoi investimenti ha messo in dubbio il funzionamento dell'assicurazione sulla vita, che è popolare in molte famiglie. Prodotto finanziario atipico, questo account presenta molti vantaggi.

Concentrati sul suo funzionamento per scegliere correttamente il suo sostegno finanziario e capitalizzare efficacemente.

Assicurazione sulla vita: che cos'è?

L'assicurazione sulla vita è un contratto di "capitalizzazione" che consente a tutti di costruire risparmi, ma anche di trarre vantaggio da un quadro fiscale favorevole per trasferire la propria ricchezza.

Questo supporto è fornito da un pagamento iniziale dal risparmiatore, eventualmente seguito da pagamenti aggiuntivi, programmati o meno, e questo, senza alcun limite.

Le somme versate sono quindi interessate dall'istituto finanziario:

  • a fondi in euro, poi indirizzati verso l'acquisto di titoli di stato o emessi da società
  • in unità di conto (investimento in SICAV, SCI, FCP, ecc.).

I risparmi rimangono disponibili.

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Quali sono i suoi vantaggi?

Risparmio garantito

L'assicurazione sulla vita è un investimento considerato "sicuro" dagli investitori, e giustamente: i fondi investiti sono protetti dalle fluttuazioni del mercato azionario e il risparmio è garantito.

Retribuzione assicurata

Ogni anno, l'investitore riceve interessi sull'investimento. Il loro importo varia da un contratto all'altro, ma una volta acquisiti rimangono tali.
1.000 euro investiti generano 1.000 + interessi

Vale a dire : i nuovi contratti di assicurazione sulla vita possono prevedere l'applicazione di commissioni di gestione al capitale investito (e non in aggiunta) che implica un tasso di rendimento leggermente inferiore alle somme investite.

Un sistema fiscale vantaggioso

L'assicurazione sulla vita beneficia di un quadro fiscale interessante per il risparmiatore di 8 anni di detenzione.

Gli interessi saranno soggetti all'imposta sul reddito solo quando i fondi saranno ritirati. Nel frattempo, i contributi previdenziali rimarranno dovuti.

Vale a dire : un'imposta forfettaria, corrispondente a un'imposta unica forfettaria (PFU) del 30% creata dalla legge finanziaria 2020, si applica ai contratti in sospeso per oltre 150.000 euro. I contribuenti soggetti a questa imposta forfettaria possono scegliere tra l'applicazione del sistema di imposta sul reddito o l'UTP. Pertanto, coloro che si trovano nella fascia fiscale marginale del 41 o 45% avranno tutti gli interessi nella scelta del prelievo unico.

Un contratto trasmissibile ai suoi eredi

La polizza assicurativa sulla vita è un modo per trasferire la vostra ricchezza, senza alcun costo, ai vostri eredi o al beneficiario identificato nel contratto.

Un investimento che può essere convertito in rendita vitalizia

Per il risparmiatore che desidera accumulare risparmi per la sua pensione, l'assicurazione è un supporto perfetto: i fondi collocati possono effettivamente essere convertiti in rendita vitalizia e arrivare a integrare le risorse del pensionato (in particolare le pensioni di vecchiaia).

Quale ritorno per l'assicurazione sulla vita?

La prestazione dell'assicurazione sulla vita dipende dalla compagnia con cui è stato stipulato il contratto, ma rimane comunque superiore ad altri prodotti di investimento come il piano di risparmio abitativo, il libretto Livret A o il libretto Sostenibilità e solidarietà. .

Ogni anno pubblica i propri tassi di rendimento, sapendo che questi valori devono essere presi con cautela: per confrontare la redditività del proprio investimento, è necessario tenere conto dei tassi di rendimento netti, vale a dire dopo la detrazione:

  • commissioni di gestione addebitate dall'ente
  • prelievi sociali.

La redditività media è circa dell'1, 5% netto nel 2020, ma l'aumento del CSG dal 1 ° gennaio 2020 ridurrà leggermente questo rendimento nel 2020.

Attenzione! Se l'investitore sceglie di passare attraverso un intermediario (broker, consulente patrimoniale, ecc.), La redditività deve essere calcolata tenendo conto dei costi di intermediazione.

Gli svantaggi dell'assicurazione sulla vita

Questo supporto presenta alcuni svantaggi.

Tasso di rendimento e contributi sociali

Il tasso di rendimento dell'assicurazione sulla vita dipenderà dal tasso di previdenza sociale riscosso. L'aumento di questi nel 2020 ha già leggermente ridotto il rendimento. Tuttavia, non esiste alcun prodotto finanziario esente da tali prelievi.

Contratti che includono necessariamente una frazione in unità di conto

Le nuove polizze di assicurazione sulla vita tendono ad offrire un'allocazione di una frazione di unità di conto, investita indirettamente nel mercato azionario, che può ostacolare gli investitori che preferiscono un investimento sicuro al 100%.

Punti di cura prima di scegliere la tua assicurazione sulla vita

Per scegliere una polizza assicurativa sulla vita, si consiglia di:

  • Consultare la redditività del contratto negli anni precedenti

La classifica dei rendimenti dei vari contratti è regolarmente pubblicata da riviste e siti specializzati: Le Revenu, L'Express your money, ecc.

  • Essere vigili sui termini delle commissioni di gestione applicate dalla società

Le commissioni di gestione possono avere un impatto significativo sulla redditività dell'investimento. Pertanto, per posizionare i suoi risparmi in modo ottimale, è necessario leggere i termini. Commissione di gestione annuale fissa, commissioni di gestione aggiuntive in caso di pagamento, ecc.
A titolo indicativo, un tasso dello 0, 60% all'anno è ragionevole.

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Assicurazione