Se hai un flusso di cassa imprevisto, potresti essere tentato di pagare un prestito anticipato . In questo caso, puoi rimborsare tutto o parte del prestito che hai preso al tuo banchiere. Una soluzione che non è sempre vantaggiosa dal punto di vista finanziario contraria alle apparenze!

Credito anticipato, istruzioni per l'uso

Quando viene effettuato un saldo anticipato del credito, la banca a volte addebiterà le penali di pagamento anticipato del cliente. Queste commissioni possono essere negoziate al momento della conclusione del contratto di prestito, ma quando la banca si impegna a rimuoverle, di solito aumenta il tasso di credito in cambio …

Dovresti sapere che queste commissioni sono limitate. Non possono superare i 6 mesi di interesse entro il limite del 3% del capitale in essere per i mutui.

Per i prestiti al consumo, queste sanzioni possono essere applicate solo se il prestito ha comportato un importo totale di almeno € 10.000 e il rimborso è ripartito su un periodo di almeno 12 mesi.

Se decidi comunque di pagare il tuo prestito, devi informare la banca con lettera raccomandata con ricevuta di ritorno.

Cosa dice la legge sul rimborso anticipato dei crediti

Si noti che la situazione è leggermente diversa a seconda del tipo di prestito: le regole relative al credito al consumo non sono le stesse di quelle relative ai prestiti immobiliari.

Ai sensi dell'articolo L311-29 del codice del consumo specifica che i prestiti al consumo possono essere rimborsati quando il mutuatario lo desidera e senza penalità. Vedremo di seguito i limiti di questa affermazione.

Ai sensi della Legge sulla protezione dei consumatori di Scrivener, le persone hanno il diritto di pagare un prestito in qualsiasi momento dalla data della prima emissione di fondi. Questa legge si applica ai mutui e ai prestiti al consumo e dimostra che è effettivamente possibile rimborsare in anticipo questi tipi di credito, indipendentemente dall'ammontare del capitale e degli interessi rimanenti da rimborsare.

Sebbene la legge ti autorizzi a farlo, l'organizzazione che ti ha concesso il credito può rifiutare il rimborso parziale del tuo credito in alcuni casi:

  • Se la somma è inferiore a 3 volte la prima data di scadenza per un credito al consumo
  • Se l'importo è inferiore o uguale al 10% del prestito originale per un mutuo per la casa

Va inoltre notato che se l'accordo di prestito prevede il pagamento di un indennizzo, non può superare i 6 mesi di interesse sul capitale residuo, fino a un limite del 3%.

È finanziariamente interessante rimborsare un prestito prima della sua scadenza?

Il prestito anticipato non è sempre vantaggioso dal punto di vista finanziario. In effetti, è necessario definire se il guadagno derivante dall'operazione (risparmio di interessi) è maggiore della perdita potenziale (penalità da rimborsare).

Ad esempio, una famiglia ha un mutuo di 20 anni su € 200.000 ad un tasso del 2%. La famiglia vuole estinguere il prestito dopo 36 mesi. Ha già pagato circa € 11.000 di interessi. Se desidera pagare il suo credito, le sue penalità saranno limitate a € 5.250 (ovvero il 3% del capitale in circolazione che ammonta a circa € 175.000).

In questo caso, l'operazione è molto vantaggiosa, poiché il costo totale del credito è di circa 50.000 €! In generale, più ci si avvicina alla fine del prestito, minore è il rimborso anticipato perché la parte degli interessi dei pagamenti mensili diminuisce nel tempo. In effetti, i pagamenti mensili sono composti in gran parte da interessi nei primi anni del credito.

Rimborso parziale o totale di un credito

È possibile pagare un prestito, ma se non si è in grado di ripagarlo immediatamente, è possibile richiedere un rimborso parziale. Le condizioni di rimborso del prestito saranno quindi modificate, è essenziale chiedere al consulente quali saranno le conseguenze finanziarie di questo adeguamento prima di dare il via libera a questa operazione.

Per il rimborso anticipato, tutto accade alla conclusione del contratto

Gli accordi di prestito sembrano fissi, ma in realtà possono essere negoziati per soddisfare meglio le esigenze dei mutuatari. Ovviamente tutto è cambiato, ma è possibile concludere il contratto di credito per negoziare i termini di rimborso anticipato. È difficile pensare per 25 anni quando si firma un contratto di mutuo, ma in quel periodo è probabile che la situazione professionale e finanziaria cambierà. Prenditi il ​​tempo per considerare le opzioni di rimborso anticipato ma anche la modulazione al ribasso dei pagamenti mensili per poter adeguare il credito in caso di fluttuazioni del reddito.

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Finanza