L'acquisizione di alloggi è un progetto importante che, per alcune famiglie, può rimanere difficile da realizzare a causa di una situazione finanziaria sfavorevole (basso reddito, situazione lavorativa precaria, ecc.). Il prestito di noleggio di adesione sociale o PSLA mira ad aiutare questi pubblici ad accedere alla proprietà. Facciamo un bilancio di questo vero trampolino di lancio per l'acquisto di beni immobili.

PSLA e assunzione-adesione: che cos'è?

L'adesione al prestito sociale (PSLA) consente alle famiglie più modeste di diventare proprietari di case dopo aver preso in affitto un determinato periodo. Il principio è simile a quello del leasing, che è noto principalmente nel settore dei beni mobili, in particolare veicoli, strumenti musicali, ecc. : pagare gli affitti per un periodo predefinito e avere la possibilità di maturare per acquisire la proprietà.

Grazie all'adesione alla posizione del prestito sociale (o PSLA), che assume la forma di un contratto di prestito offerto da vari promotori, le persone con risorse limitate possono quindi beneficiare di condizioni di leasing specifiche con l'opzione di acquisto per la chiave, il tutto, senza passare attraverso prestiti immobiliari convenzionali.

Vale a dire : concesso in base al criterio delle risorse alle famiglie che desiderano diventare proprietari di case ma il cui reddito è basso, questi prestiti sono generalmente riservati all'acquisizione di alloggi collocati in aree un po 'lontane dalle grandi città.

Quali sono le condizioni per ricevere PSLA?

Condizioni relative all'alloggio

Il PSLA è riservato per l'acquisto di nuovi alloggi o in costruzione, che la famiglia affitterà inizialmente, quindi se alla fine del periodo di noleggio desidera acquistarlo, può diventare il proprietario.

Per beneficiare di questo tipo di prestito, l'alloggio prestato deve essere la residenza principale del mutuatario. Dovrà occuparlo almeno 8 mesi all'anno.

Vale a dire : è anche possibile finanziare in questo modo la residenza del coniuge, dei suoi ascendenti o discendenti. Queste condizioni di occupazione devono essere soddisfatte per tutta la durata del credito. In determinate condizioni specifiche, l'alloggio può essere affittato (trasferimento, divorzio, disabilità, ecc.).

Condizioni relative alla persona che richiede il prestito

Il proprietario deve essere francese o avere una carta di soggiorno se è di nazionalità straniera.

La condizione principale da rispettare per sfruttare questo dispositivo è il massimale di risorse, si tratta di un dispositivo a vocazione sociale.

Questi massimali dipendono dal numero di persone che compongono la casa, ma anche dalla posizione della proprietà che la famiglia desidera acquisire. I limiti delle risorse in base alla composizione della famiglia e all'area geografica interessata sono disponibili sul sito Web hlm.coop.

Inoltre, la famiglia che desidera contrarre il credito deve presentare tutte le garanzie in termini di solvibilità (esempio: nessuna procedura di scoperto di debito corrente, rapporto debito - somma di tutti i pagamenti mensili dei prestiti in corso - non superiore a un terzo del reddito mensile, ecc.).

Accesso a PSLA e verifica delle condizioni di ammissibilità

Il PSLA è istituito con un operatore HLM che può guidare il futuro acquirente verso gli alloggi disponibili.

Dopo aver verificato che soddisfa i criteri di aggiudicazione stabiliti, l'organizzazione definirà il periodo durante il quale la proprietà verrà affittata e al termine della quale potrà essere acquistata.

L'acquirente dovrà quindi rivolgersi alla sua banca che deciderà se il prestito è concesso o meno (la banca verificherà l'affidabilità creditizia dell'acquirente quando viene revocata l'opzione call). Pertanto, l'acquisto può essere bloccato dalla banca.

PSLA: esegue una simulazione

I simulatori online non consentono la simulazione per il PSLA perché i criteri da prendere in considerazione richiedono una reale individualizzazione della risposta: i risultati dipenderanno dalla situazione particolare di ciascuno, dalla posizione della proprietà, dalla composizione famiglia, ecc.

Al massimo, per stimare in maniera schematica il costo del progetto, è possibile scaricare un foglio di calcolo che consenta simulazioni sul sito HLM.

Per un risultato più sicuro e più personalizzato, un appuntamento con il promotore che propone la vendita di immobili attraverso il dispositivo di noleggio a noleggio rimane essenziale.

I vantaggi della casa in affitto

Diventa un proprietario in condizioni facili

Il vantaggio dell'adesione al noleggio è l'essenza di questo dispositivo: le famiglie più modeste possono acquistare una casa per l'affitto in affitto a condizioni preferenziali. Con questo sistema di noleggio con opzione di acquisto, è possibile per loro vivere un tempo desiderato proprietà inquilino rimanendo inquilino prima di decidere di acquistarlo o meno alla fine del periodo specificato.

La proprietà della casa è inoltre facilitata dal fatto che i prezzi degli alloggi offerti attraverso l'affitto della proprietà della casa sono limitati: il venditore non può superare questi massimali di prezzo per m² che sono stati fissati in base alle aree geografiche.

Prenditi il ​​tempo per valutare l'opportunità dell'acquisto

Attraverso il PSLA, l'acquirente non si assume alcun rischio:

  • Sul piano finanziario: se ha difficoltà a pagare l'affitto nei primi anni, non è obbligato ad acquistare la proprietà.
  • Sulla questione se acquistare la proprietà, oppure no: l'impegno di acquisto sarà preso solo dopo il periodo minimo di noleggio.

Approfitta di vantaggi finanziari

Il beneficiario del PSLA gode di un'aliquota IVA ridotta al 5, 5%, che riduce significativamente il prezzo di acquisto delle abitazioni.
Inoltre:

  • sarà esente dall'imposta sulla proprietà per i primi 15 anni
  • manterrà il suo diritto all'APL, che gli consentirà di ridurre ulteriormente l'importo dei suoi pagamenti mensili
  • il PSLA potrebbe essere articolato con altri meccanismi di finanziamento, come PTZ

Svantaggi?

In quanto tale, il PSLA presenta alcuni svantaggi. Tuttavia, è necessario notare i seguenti punti:

  • l'affitto pagato dal beneficiario durante il periodo di noleggio comprende una cosiddetta frazione "locativa" e una frazione "acquisitiva". In altre parole, paga un affitto mensile "complementare" per costituire una sorta di contributo personale per il suo acquisto futuro. Ciò significa che se il beneficiario non acquista la proprietà alla fine del periodo, avrà in qualche modo pagato i fondi "persi"
  • il PSLA è concesso subordinatamente all'esercizio dell'opzione call entro un periodo predefinito (6 mesi). Se tale termine dovesse essere superato, dovrà essere formulata una nuova domanda di prestito. Questo ritardo può essere problematico se la composizione della casa cambia nel frattempo, perché le condizioni di ammissibilità possono essere messe in discussione
  • la rivendita della proprietà, a fini speculativi, è generalmente inquadrata dall'atto notarile, al fine di evitare che il PSLA venga deviato dal suo oggetto.

Per maggiori informazioni: www.anil.org, www.hlm.coop

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Finanza